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重磅代销新规出炉！影响多大？最新解读

【导读】商业银行代销新规出炉，明晰对公募基金、投向私募基金的代销产品新要求中国基金报记者吴君吴娟娟近日，国家金融监督管理总局发布了《商业银行代理销售业务管理办法》（以下简称《办法》），定于2025年10月1日起施行。受访机构人士认为，《办法》对银行代销业务进行了全面、明确的规定，督促银行审慎准入代销产品，全链条规范销售行为，切实加强对投资者的保护。《办法》的明晰规定，消除了监管模糊地带，为商业银行、公募、私募等机构提供了明确指引，降低了不确定性，有助于行业的规范、稳健发展。代销产品投向私募将有准入门槛《办法》第二十八条指出，商业银行在对资产管理产品进行准入审查时，如该产品投向非标准化债权类资产、未上市企业股权、私募投资基金，或者聘请私募基金管理人担任投资顾问，商业银行应当由代销业务管理、风险管理、法律合规、金融消费者保护等部门进行综合评估，并获得本行高级管理层批准。对于前款所提投向私募投资基金，或者聘请私募管理人担任投资顾问的代销产品，商业银行产品准入标准应当包括但不限于：其私募管理人管理的私募股权投资基金规模合计不低于五亿元、管理的私募证券投资基金规模合计不低于三亿元，在基金业协会登记不少于三年，近三年内未受到行政处罚和基金业协会纪律处分，符合法律、行政法规和国务院金融监督管理机构关于私募基金管理人的其他要求。政府出资产业投资基金可不受登记年限的限制。《办法》还规定，不符合第二十八条规定的存量代销产品应当平稳过渡，逐步完成存量化解。上海市协力律师事务所高级合伙人江翔宇表示，由于私募不是持牌金融机构，无论是私募证券基金还是私募股权基金都不得被银行直接代销，这在2016年的《关于规范商业银行代理销售业务的通知》中已有此规定，因此并不意外。但银行实际上可以代销投向符合一定标准的私募投资基金的资产管理产品。“这对于管理规范、具有较大规模的私募基金是存在一定空间的，小私募则面临一定挑战。《办法》实施后，之前银行代销私募基金与信托公司合作阳光私募产品的方式须遵守上述标准。”江翔宇还表示，《办法》要求银行多个部门综合评估、并要获得高管层批准，这一规定提升了对银行相关部门及高管的要求，未来投向私募基金的代销产品上架或趋于严格。上海市锦天城律师事务所律师许瀚表示，一方面，《办法》规定，商业银行代销的产品必须是持牌金融机构所发行的金融产品，而私募管理人并非金融机构，银行不得代销私募产品的要求将延续；另一方面，《办法》允许银行代销的产品投向私募管理人所管理的产品或聘请私募管理人担任投资顾问，同时明确对管理人的规模、登记时间等要求，对规范行业有积极作用。去年市场有传闻称“银行代销产品不得投向私募产品”，此次《办法》对代销产品投向私募设立准入门槛，明确了相关规范要求。受访私募机构认为，这对行业发展是好事，明确了未来银行和私募的合作要求，有利于促进业务开展。沪上一位中型私募市场人士表示，《办法》要求银行准入标准是私募股权投资基金规模不低于五亿元、私募证券投资基金规模不低于三亿元。“银行代销合作的私募以头部私募为主。现在新规尘埃落定，私募行业与银行开展合作可预见性更高”。北京某中型私募市场总监也称，银行代销产品本来就比较少投向小私募的，因此影响不大。不过，《办法》实施后，知名公募基金经理“奔私”可能会更加慎重，要加盟已有的平台，以符合《办法》对私募准入门槛等方面的要求。某百亿私募市场总监表示，以前代销基本上在私行或个金部门准入就可以。《办法》规定需要银行高管审批，多个部门进行综合评估，意味着银行对产品准入要求更加严格，这有利于降低风险。“之前传闻要全面禁止银行代销涉私募基金的产品，当时行业是比较担心的。现在出台的《办法》仍然允许银行代销的产品投向私募基金或聘请私募当投顾，给银行和私募开展合作保留了空间，未来按照规则办事就可以了，对私募行业来说是非常好的消息。”该市场总监称。总行承担代销产品审批职责《办法》要求，商业银行应当由其总行承担代销产品的审批职责，并根据分支机构的基本条件、内部管控能力、专业销售人员、客群特征等情况，以书面形式对分支机构代销产品范围进行差异化授权。确有必要由一级分支机构审批的，一级分支机构应当事先获得总行授权，并报总行备案。如该产品投向私募投资基金等，或者聘请私募基金管理人担任投资顾问，则须获得本行高级管理层批准。沪上一位私募负责人表示，自去年以来，商业银行针对私募产品上架，已经按照相关规定的要求执行，一般是分行“举手”，总行批准，审批权在总行。谈到审批权在总行对私募产品上架的影响，他表示，银行基于业务考虑一直有动力吸收好产品上架。不过，若产品含有创新要素，则可能需要较长的沟通时间。在这一安排下，审批方对风险管理更加重视。一位中型公募基金公司渠道负责人表示，近年来，中小型公募基金公司渠道建设发生了较大变化。首先，资管机构与渠道沟通的方式发生了变化；其次，银行出于风险管理考虑，产品代销及相关职能设置更加分散，不同职能部门之间相互制衡，以防止利益输送；第三，部分公募公司此前倾向于从分行着手，通过其他方面的业务合作来撬动代销合作，新规之下，这种工作模式可能面临一定的挑战。“对于中小基金公司来说，短期看，渠道建设工作复杂性增加。长期看，此乃行业规范化发展的必经之路。”消除监管模糊地带业内人士表示，《办法》对代销业务给出了具体的指引，消除了监管的模糊地带，对于从业人员来说降低了不确定性。从银行方面看，华南某商业银行私行人士称，《办法》在准入门槛、业务规范、存续期管理等方面的规定可能短期影响部分私募进入银行渠道。长期来看，有利于行业规范健康发展，亦是针对代销乱象的整治。某位国有大行私行负责人表示，与他们现在的银行白名单准入要求相比，《办法》没有太多新的要求。不过，他认为《办法》规则清晰，没有模棱两可的要求，便于执行、落地。另一位国有大行私行人士也提到，现在银行对私募机构的准入本身有门槛要求，《办法》将其变成更清晰的明文要求。对于私募产品需要总行高级管理层审批，他表示以前可能没有明确要求，现在的要求更加明确了。上海冠苕信息咨询中心创始人周毅钦表示，与此前的规定相比，《办法》的“颗粒度”更细。它为商业银行从事代销业务的部分负责人或普通员工，还有金融监管部门的监管人员，在工作细节方面指明了更为明确的方向，提供了具有实操性的抓手，将助力金融代销业务朝着规范、稳健的方向发展。他进一步指出，《办法》提出，针对六十五周岁以上的老年人、限制民事行为能力人等特殊客群的合同、话术、流程需要重新设计。这要求金融机构慎重向老年人销售产品，要考虑到老年人认知和决策能力的变化，合同条款要用通俗易懂的语言阐述，避免复杂晦涩的表述；推荐产品时要基于其财务状况、养老需求，严格筛选适配产品；风险提示要通过多种形式，如案例展示、反复强调等，确保老年人充分知晓潜在风险等。这将投资者保护和金融产品销售的适当性原则落在实处。再如，《办法》指出，商业银行仅限于在本行营业网点、官方网站及互联网应用程序（App）等本行自主运营且不依赖于其他机构的渠道设专区销售代销产品，不得通过外包业务流程、让渡业务管理权限、将全部或者部分销售环节嵌入其他机构应用场景等方式违规开展代销业务。代销私募资产管理产品的，应当通过本行面向合格投资者的专门渠道以非公开方式宣传推介和销售。周毅钦表示，这杜绝了银行通过链接第三方平台引流销售的做法，要求明晰化，对资产管理机构、银行、银行的其他合作机构等均是好事情。（中国基金报）
商业银行代销业务公募基金
中国基金报03-25 17:51
专访重庆金融监管局金融消保处负责人：行业共治打击金融黑灰产跨部门构建纠纷多元化解机制

做好金融消费者权益保护工作，是践行金融工作政治性、人民性的集中体现，也是深化金融供给侧结构性改革、推动金融高质量发展的必然要求。当前以非法金融中介为核心的金融领域黑灰产规模存在持续扩大趋势，金融消保工作如何应对？各部门应如何做好跨部门监管协同，齐抓共管打击金融领域黑灰产？金融监管总局日前发文要求金融机构发展消费金融，各监管局将如何落实相关要求，引导机构助力提振消费？在“3・15”国际消费者权益日来临之际，证券时报记者带着这些问题，专访了重庆金融监管局金融消保处负责人，以“重庆实践”，看金融监管部门如何“保障金融权益助力美好生活”。财政贴息、金融资源配套降低融资成本证券时报记者：今年财政与金融政策的联动力度将进一步加大，财政部已明确将对重点领域的个人消费贷款给予贴息；重庆金融监管局在强化财政与金融政策联动，推动提振消费方面有哪些经验？今年在落实财政部推出的两项贷款贴息政策方面，有哪些初步安排打算？重庆金融监管局金融消保处负责人：在经验方面，我局首先是强化与贴息政策对接，创新金融服务促消费。依托金融支持消费的重庆特色品牌“金渝惠”，组织银行业金融机构积极申报，经专家评审后共有11家机构参与实施家装厨卫消费品以旧换新消费贷款贴息政策，对符合条件的旧房装修、局部换新贷款按照年利率2%，贴息时间最长不超过6个月的标准予以贴息。推动财政补贴、金融让利、企业促销等措施叠加形成合力，进一步拉动消费。积极引导金融机构主动对接国家消费品以旧换新政策，结合消费品以旧换新补贴措施开发专属消费贷款产品，建立与品牌制造、卖场商家、渠道场景等企业的联动机制，推出消费满减、息费减免、分期优惠等惠民措施，将优惠力度、覆盖范围进一步扩大化，合理运用金融杠杆放大政策效应。同时，统筹优化贷款贴息政策执行流程。一是统一贴息贷款申请平台。将贴息申报流程整合于小程序中，全程线上申报，便于消费者直接参与活动。二是严格申报材料审核与补贴金额确认。明确金融机构主体责任，由发放贷款的银行业金融机构对消费者申报材料进行审核，专项消费贷款专用于银行业金融机构限定的家装、家电、家具、厨卫等行业领域商户消费使用。由银行业金融机构每月根据消费者实际使用贷款情况计算补贴金额，并经第三方审计机构复核后发放。确保申报材料与补贴金额真实和准确性，突出源头治理，避免出现造假、“薅羊毛”等市场乱象。对于今年财政部推出的两项贷款贴息政策，我们将引导辖内金融机构靠前谋划，聚焦于汽车、家居家电、3C产品等重点消费领域和与老百姓生活密切相关的餐饮住宿、健康、养老等基础领域，创新推出一批能契合消费者需求、充分覆盖各区域各类人群、优惠幅度更大的消费贷款产品。积极响应、申报国家后续推出的相关贷款贴息政策，全力做好财政贴息与金融资源的协同配套，降低消费者融资成本，增加更多优质服务供给。打击非法金融中介是重点证券时报记者：多地金融监管局近期均发布了关于所谓“零首付”购房的风险提示，重庆金融监管局在这方面的金融消费者权益保护情况如何？在消保工作中还有哪些主要风险点位需要重点关注？重庆金融监管局金融消保处负责人：年初以来，我局也收到一些重庆市民反映遇到“零首付”购房的相关情况，其中多为各类中介机构虚假宣传，甚至存在欺诈“套路”，可能导致购房者成本进一步提高。针对此类情况，我局从个案处理、风险提示、行业指导三个方面入手，做好金融消费者权益保护。在个案处理方面，收到群众反映的事项，我局工作人员第一时间联系群众了解情况，帮助群众妥善解决好争议。在风险提示方面，除常规的套路模式、提示内容外，我局特别发布了辖内发生的真实案例，让风险提示更具可读性、更易理解。在行业指导方面，我局指导金融机构关注同类问题、转发风险提示，要求机构积极协助消费者化解风险、降低损失、及时报案。除上述“零首付购房”套路外，我局还发布过“货运领域招聘‘套路贷’”“不法贷款中介诱导消费者‘债务重组’”“‘共享屏幕’等新型诈骗手法”等风险提示。随着经济社会的快速发展，诈骗和各种套路陷阱的花样也不断翻新。作为监管部门，对“反催收”“代理维权”等非法金融中介开展打击行动是一项重点工作。同时，加强金融产品适当性管理、规范金融机构销售行为、提升辖内金融消费者金融知识素养等也是加强金融消费者保护的有效手段。对金融消费者而言，在购买金融产品、享受金融服务时，应选择正规渠道、警惕虚假宣传，做好风险的识别和防范。如遇金融消费纠纷，应依法通过正规渠道进行维权，保护好个人信息；如发现自己陷入诈骗陷阱导致资金受损，或发现涉嫌违法犯罪线索，应保存好聊天记录、通话录音、合同协议、交易截屏等证据，并及时向公安机关反映。当前诈骗形式不断演变翻新，伪装性越来越强，消费者还要加强金融知识和防骗知识学习，强化反诈意识、提升反诈能力，远离各种“套路”“陷阱”，保护好自身“钱袋子”。行业共治打击金融黑灰产证券时报记者：重庆金融监管局指导金融机构成立全国首个打击金融领域黑产联盟，这个联盟在打击黑灰产方面具体是怎么发挥作用的？当前打击黑灰产的重点、难点在何处？重庆金融监管局金融消保处负责人：当前，以非法金融中介为核心的金融领域黑灰产规模存在持续扩大的趋势，威胁着金融消费者合法权益和金融市场健康稳定发展。他们以“代理维权”“代理退保”等为名，以非法牟利为目的，通过发布虚假信息误导消费者，恶意制造和放大金融消费者与金融机构之间的矛盾纠纷，切断消费者与金融机构间正常的磋商调解机制，扭曲异化消费者正常诉求，阻碍消费者正常维权，从中收取高额代理费或其他非法收益。打击金融领域黑产联盟（AIF联盟，下称“联盟”）通过“信息共享+科技+协助”模式，构建覆盖预防、打击、治理全链路防控体系，通过打破金融机构间信息壁垒，整合技术资源，形成行业共治格局，为打击金融黑灰产维护金融安全提供系统化解决方案。主要措施为：一是信息互通与策略共享。搭建信息共享平台和常态化协同机制，联盟成员单位实现金融黑灰产的最新打法套路的同步共享，逐步建立针对非法金融中介、金融黑灰产的“黑名单”。对黑产相关问题和风险进行预警，助力成员单位提前做好风险防范，及时识别客户异常操作并采取相应措施。二是联合行动与案件协作。整合各方资源，在发现黑产线索后，协调具有相关经验和资源的成员机构组成联合行动小组。通过联合报案、线索互通和跨机构协作，提升打击效率。截至当前，联盟协助警方受理非法代理维权案件624起，对544名涉案人员采取刑事强制措施或行政处罚，预警电信诈骗案件135万起。三是科技赋能与精准打击。联盟积极推动成员机构加大技术研发投入，运用科技手段监测、识别和阻断黑灰产活动。例如，联盟成员单位自主研发全国首个黑产预警防范平台，该平台于2024年3月底正式上线，已导入黑灰产数据10万余条，目前已有20余家机构正式接入。四是行业协作与司法联动。联盟成员涵盖银行、消费金融公司、网络小贷机构等141家单位，通过定期举办论坛和研讨会，推动行业共同制定打击非法金融中介等金融黑灰产的相关策略。联盟与西南政法大学等机构合作开展专项研究，探索黑灰产治理的法律和技术路径。同时，联盟在金融监管部门的指导下，加强与司法机关的合作，通过向警方提供线索和证据，协助追逃134人，并在全国范围内推动案件侦办。五是金融教育筑牢防范根基。联盟组织成员单位开展形式多样的宣传教育活动，向消费者普及非法金融中介等金融黑灰产的常见类型、危害以及防范方法，以提升消费者的防范意识筑牢打击金融黑灰产的基础，从源头上压缩金融黑灰产的生存空间。当前打击黑灰产的重点主要集中在打着“代理退保”“债务优化”“反催收”等旗号开展的非法金融中介活动。今年“3·15”期间，我局联合重庆证监局等部门在2025年重庆“3·15”金融消费者权益保护暨“远离非法金融中介守护群众合法权益”专题宣传活动启动仪式上发布了“重庆十大非法金融中介警示案例”，针对金融黑灰产活动猖獗的“重灾区”，揭示黑灰产主要的套路和手法，并对广大群众作出风险提示。全力构建金融消费纠纷多元化解机制证券时报记者：除了全国首个打击金融领域黑产联盟，重庆金融监管局在金融消保方面还有“全国首个跨区域社会组织”“全国消金公司行业首家驻场调解工作站”，这些制度创新背后有什么考虑？在具体工作中如何做好跨部门、跨区域协同？重庆金融监管局金融消保处负责人：重庆金融监管局指导成渝金融消保中心（重庆）免费为金融消费者提供投诉办理、纠纷调解、政策咨询、金融知识教育等服务，旨在打造“咨询+投诉+调解+诉调对接+司法确认”的一站式金融纠纷多元化解模式。这是贯彻落实金融监管总局“全力构建金融消费纠纷多元化解机制”和重庆市矛盾纠纷多元化解促进条例的重要举措。指导设立消金行业首家驻场调解工作站，是充分考虑和适应重庆作为互联网金融高地的需要，并结合消费金融行业特点和科技金融创新，进一步畅通纠纷多元化解渠道、降低消费维权成本和提升纠纷化解便捷性的重要举措，积极发挥调解在就地、靠前化解基层矛盾纠纷中的作用，努力将纠纷化解在基层、化解在诉前和化解在萌芽状态，力争做到纠纷早发现、早调解、早化解，切实解决金融消费者“急难愁盼”问题。在具体工作中，重庆金融监管局强化与地方政府部门的协作。指导推动消保中心积极融入成渝金融司法协同中心和渝中区数字金融投诉、调解、仲裁中心合作解纷大格局，并指导消保中心落实重庆市矛盾纠纷多元化解促进条例，推动打造“消保中心+司法协同中心”纠纷协同机制。消保中心成立来，累计受理成渝金融司法协同中心转派案件3000余件。协同司法等部门，建设辖内律师调解员队伍，为消保中心提供强大的智力支持。同时，注重司法诉调对接和协同。指导推动消保中心纳入重庆市高院特邀调解组织，并指导消保中心在重点区（县）法院设立7个调解工作站，推动打造“消保中心+工作站”协同解纷机制，就地就近就便化解消费者纠纷。与全市9家法院开展诉前委派和委托调解。两江新区（自贸区）人民法院在消保中心设立“驻园法官工作室”和“代表委员联络站”，强化“基层法院+中心”的协同，共同联合开展金融宣传教育、发布诉调对接优秀典型等。在跨区域解纷协同方面，重点强化成渝双城经济圈解纷协同，指导消保中心与成渝金融法院立案庭、四川金融纠纷调解组织签订三方合作备忘录，强化合作联动解纷，推动打造“消保中心+四川调解组织”协同解纷机制。2023年以来，协同川协处理转办案件共计33件，涉及金额65.36万元，达成25件，达成金额47.20万元，达成率75.76%。重庆金融监管局还推动与其他省市解纷工作联动。自2024年3月金融消费者保护服务平台上线以来，累计协同处置异地金融消费纠纷近5000件，极大降低异地消费者维权成本。此外，重庆金融监管局还指导消保中心与辖区16家金融机构建立小额纠纷快速调解机制，协同化解小额金融纠纷。通过加大解纷业务培训和“送教上门”力度，提升机构解纷止争水平，引导机构自主参调。中心成立来，通过小额纠纷快调机制化解纠纷逾1000件，参调机构覆盖率达到90%。（证券时报）
监管金融监管局金融监管
证券时报03-14 23:26
【聚焦“3·15”】数字时代，金融消费者权益如何保护？机构接连出招

随着中国经济的蓬勃发展与金融市场的日益繁荣，消费者权益保护与反诈骗宣传教育的重要性愈发显著。在2025年“3·15”国际消费者权益日到来之际，证券时报·券商中国记者结合实地走访发现，众多商业银行和消费金融公司已积极行动起来，采取多样化手段加强消费者权益保护内容的宣传。这些宣教活动不仅利用线上平台和社交媒体等广泛渠道发布图文、短视频等丰富内容，还结合线下展板等形式全方位普及金融知识，提升消费者的金融素养。特别是在今年，针对不法中介代理维权、AI新型技术诈骗等热点问题，银行业更是将之作为消保宣教的重点方向，加大了宣传力度。消保宣教持续进行时步入3月，证券时报·券商中国记者观察发现，多家商业银行以及消费金融公司已纷纷行动起来，启动了一系列旨在保障金融消费者权益的教育宣传活动。这些活动形式多样，内容涵盖反诈情景短剧、图文并茂的案例展示、寓教于乐的互动游戏以及社交平台的专题栏目，全方位地在线上平台及线下活动中展开。例如，3月12日，交通银行官方微信公众号发布《姣姣说消保丨“假维权，真诈骗”警惕非法代理维权陷阱》，以图文并茂的方式呈现典型诈骗案例；浦发银行官方微信公众号“遇见浦发”则是从3月初开始，持续推送“3·15靠‘浦’说”金融消保宣教栏目，围绕拒绝非法金融、警惕不法中介等层面进行科普。消费金融公司方面，3月上旬，马上消费金融联合重庆市第一社会福利院，开展了针对老年群体的金融教育互动问答活动。多日来，南银法巴消费金融在官方微信公众号上推出“3·15保障金融权益”专项栏目，重点聚焦AI新型技术诈骗、非法集资等热点问题，为消费者提供实用的维权指南。此前，中银消费金融于2月1日至28日期间，通过进社区、进机构、集团联动的形式在全国范围内组织开展"投资看准‘三适当’，守住钱袋要稳当"专项教育宣传活动。（中银消费金融专项教育宣传活动现场）外资行方面，汇丰中国、渣打中国分别推出警惕非法代理维权、提高反诈骗意识的相关推送内容；花旗中国则携手佰特公益推出“花young财商”项目，以提升青年财经素养为核心目标，融入了金融消保八项权益内容，首期活动计划落地上海、北京、广州三城，预计吸引超6000名青年及家庭参与。此外，记者走访上海浦东发现，一些社区已与警方建立了紧密的合作关系，定期开展防诈骗教育活动。同时，众多金融机构及金融科技企业的展示板上也时常可见防诈骗宣传材料，以期进一步增强公众的防骗意识和自我保护能力。（上海市浦东新区世博地区某商场反诈展牌李颖超/摄）通过梳理不难看出，在今年，银行业重点围绕警惕“非法中介”骗局、远离非法代理维权以及警惕利用AI新型技术实施诈骗的风险提示等层面，呼吁消费者提高反诈意识和树立理性维权思路来保障金融安全。金融消费乱象不止稍早前，中国消费者协会（简称“中消协”）发文指出，金融消费领域乱象的根源在于部分机构利用信息不对称牟取不当利益。一方面，消费者应当加强金融消费知识学习，强化防骗意识，特别是对贷款、投资等金融产品的风险认知，防范各类金融消费陷阱。另一方面，监管部门应当加大监督管理力度。根据中消协2月6日发布的2024年全国消协组织受理投诉情况分析显示，金融消费乱象不止，违规荐股与隐性收费问题突出。这不仅侵害了消费者的合法权益，更破坏了金融市场的公平秩序。具体来看，消费者投诉主要集中在以下几方面：一是违规荐股现象多发。部分证券投资咨询机构通过虚假宣传、暗示或保证收益等手段，诱导消费者支付高额“服务费”，违规向消费者提供股票推荐服务。二是隐性收费抬高贷款成本。一些消费金融机构以担保费、会员费、咨询费、服务费等名目收取隐性费用，实际贷款利率远超国家规定。三是提前还款难和不合理收费。消费者向消费金融机构申请提前还款时遭遇推诿或收取不合理费用。四是不正当催收行为屡禁不止。部分催收机构冒充执法人员，或通过骚扰通讯录亲友等手段进行“暴力”催收，对消费者名誉和精神造成损害。“相关监管部门应当严格落实办法规定，对违反规定的金融机构依法实施责令限期整改、责令暂停部分业务、限制股东权利等监管措施。”中消协强调。谨防AI等新技术潜藏新风险近段时间以来，随着DeepSeek的惊艳亮相，也让各行各业看到了人工智能（AI）技术落地应用的更多可能性。数字化转型步伐的加速，使得金融机构也日益将业务模式构建于大数据的基础之上，诸如用户画像绘制、精准营销等实践已成为常态。然而，个人信息泄露引发的诈骗手段不断翻新，特别是AI技术的滥用给消费者带来新隐患。已经有实际案例显示，诈骗分子也盯上AI技术，利用人脸信息“以假乱真”进行违法犯罪。浙江网信网曾发文指出，随着人工智能（AI）技术的普及应用，不法分子实施诈骗的精准性、迷惑性、隐蔽性增强，公安、检察等政法机关办案将面临侦查破案难、电子证据调取难、认定处理难等现实困难。“如何在利用数据资源的同时，确保个人信息的安全与隐私不受侵犯，已跃升为金融业乃至整个社会发展进程中亟待各方共同努力的议题。”有华东区支付机构风控人士表示，很多机构在追求原始信息数据的过程中，有时被质疑存在过度收集个人信息的行为，合规性风险也随之上升。面对日益复杂的金融产品和不断更新的诈骗手段，金融业的消费者保护工作仍面临诸多挑战。同时，人们对于信息安全的担忧从未消减。实际上，近年来，央行针对涉及“个人金融信息”的违法违规行为已开出上百张行政处罚罚单，涉及银行、券商、支付机构、消费金融公司等多类机构。尽管监管部门与行业内部对个人信息保护及数据安全性的重视程度不断提升，分析人士仍向记者强调，普通民众对于自身生物识别信息，特别是人脸信息等敏感数据的保护意识尚需进一步加强，“考虑到消费者在信息泄露后维权之难，从信息采集环节就加强个人信息的保护显得尤为关键，多方也需要持续形成合力，共同‘围剿’涉及信息泄漏的萌芽。”在实践层面，银行及金融科技集团正不断加强风控技术手段的创新与应用。监管部门也频繁发布有关消费者保护及反诈宣传内容，积极指导银行等金融机构提升理财防骗意识，切实保护公民的财产安全。（券商中国）
消费机构金融机构
券商中国03-14 18:13
国家金融监督管理总局发声！

金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。国家金融监督管理总局有关司局负责人表示，增加消费金融供给。金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。国家金融监督管理总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。有关司局负责人就相关通知内容回答了记者提问。一、通知出台的背景是什么？为深入贯彻落实中央经济工作会议精神，落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的工作要求，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度。二、金融支持提振消费的总体考虑是什么？金融监管总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措。一是兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。二是适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。三是合理纾困，针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，鼓励与银行商定贷款偿还方式，有序开展续贷服务。四是专项行动，要求金融机构开展专项行动，发挥政策协同作用，积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。三、金融支持提振消费的主要内容是什么？一是增加消费金融供给。金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。二是优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。三是开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。四是优化消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。来源：国家金融监督管理总局（证券时报）
金融机构银行商业贸易
证券时报03-14 13:44
茅台，突发！三大利好来袭，集体大涨！

权重股终于涨了！今天早盘，上证50突然大涨超2%。特别值得一提的是，贵州茅台大涨超5%，引领了这一指数。而且，在贵州茅台大涨的背景下，五粮液、山西汾酒、泸州老窖亦跟随强劲爆发。与此同时，信达证券、中国银河涨停，招商银行、兴业银行等金融股亦有非常不俗的表现。今日早盘，沪指重回3400点，创年内新高。截至午间收盘，截至收盘，沪指涨1.64%，深证成指涨2.06%，创业板指涨2.83%。盘面上市场热点集中在金融和消费方向，个股涨多跌少，全市场超4000只个股上涨。富时中国A50指数期货涨超3%。分析人士认为，市场今天的大涨与三大利好密切相关：‍一是国务院新闻办公室将于2025年3月17日（星期一）下午3时举行新闻发布会，请国家发展改革委副主任李春临和财政部、人力资源社会保障部、商务部、中国人民银行、市场监管总局有关负责人介绍提振消费有关情况，并答记者问。二是中国人民银行网站消息，3月13日，中国人民银行召开的扩大会议明确，实施好适度宽松的货币政策。根据国内外经济金融形势和金融市场运行情况，择机降准降息。三是刚刚，金融监督管理总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问。金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。有关司局负责人就相关通知内容回答记者提问时表示，优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。集体大涨早盘的A股让人为之一振，贵州茅台突然大涨超5%，涨幅之大，近期罕见。消费股亦因此跟随大涨。事实上，从投资的线索来看，最近一段时间，港股市场的消费板块已经在蠢蠢欲动。而国务院新闻办公室将于2025年3月17日（星期一）下午3时举行新闻发布会，请国家发展改革委副主任李春临和财政部、人力资源社会保障部、商务部、中国人民银行、市场监管总局有关负责人介绍提振消费有关情况，并答记者问。这一则消息无疑给市场带来了较大的情绪提振。在贵州茅台的引领下，上证50大涨超2%，A50亦大涨超2%，信达证券、中国银河涨停，招商银行、兴业银行等金融股亦有跟随演绎。上证指数涨逾1%收复3400点，创年内新高。A股表现亦明显强于港股。消息面上，中国人民银行网站消息，3月13日，中国人民银行召开的扩大会议明确，实施好适度宽松的货币政策。根据国内外经济金融形势和金融市场运行情况，择机降准降息，综合运用公开市场操作等多种货币政策工具，保持流动性充裕，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配。与此同时，据券商中国记者最新调查《详见“突发！A股三大情报浮现”》，有大型券商表示，虽然融资余额不断攀升，但潜力依然存在。而且，与前几年几次行情相比，今年明显的不同是：10年前的老钱有回归的迹象，出海炒美股的资金亦出现了回流。若成交量得以保持，逻辑不断被证实，A股牛市依然可以期待。国家金融监督管理总局最新发布刚刚，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。金融支持提振消费的主要内容有四部分：一是增加消费金融供给。金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。二是优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。三是开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。四是优化消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。赚钱效应正在显现截至3月13日，整个A股市场呈多头分布的个股超过2200只，而1月27日至3月12日，涨幅超过20%的股票仅为1184只。这意味着，整个市场仍处于平衡运行，并未过热的阶段。而在这个阶段的板块轮动呈现出良性格局，那怕是预期很低的消费板块，近期其实也走出了多头格局。赚钱效应正在显现。兴业证券表示，市场信心提振伴随着长期资金入市，A股高质量龙头公司迎来配置机遇：政策持续刺激内需消费，提振市场信心。商品消费和服务消费有望成为推动消费增长的重要驱动力；3000亿元资金即将落地，将给予内需消费强有力的支撑。此外，2025年政府工作报告意在提振市场信心：涉及资本市场、民营经济、房地产等多领域。开源证券更表示，国内三大镜像深化：①从低通胀到温和通胀；②从经济低预期（盈利持续下调）到经济超预期；③从风格的极致（机会集中）到风格的分散（机会丰富）。坚定政策信心，降低斜率预期，财政的重心在“扩大内需”；货币端“宽信用”重于“宽货币”。开源证券表示，A股进入牛市第二阶段。前期市场的一大特征是：政策博弈大于了基本面博弈。博弈政策是为了判断“盈利底”，但盈利周期的弹性越来越弱，“盈利底”即便到来，总量上的弹性也与以往不可比。盈利弹性不足+前期市场已经历过较强政策预期博弈，接下来进一步博弈政策性价比不足。现在应挖掘基本面预期差：从ROE视角寻找基本面预期差，关注“资产周转率（收入维度）”和“销售利润率（成本维度）”。（券商中国）
茅台金融机构银行
券商中国03-14 11:56
国家金融监督管理总局：加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度

人民财讯3月14日电，国家金融监督管理总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问。其中提到，优化消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。
金融机构银行消费
人民财讯刘良文03-14 11:35
诈骗分子盯上AI技术金融消费者权益保护面临新挑战

在2025年“3·15”国际消费者权益日即将来临之际，证券时报记者走访发现，众多商业银行和消费金融公司正在积极开展行动，加大对消费者权益保护相关内容的宣传力度。这些宣教活动不仅借助线上平台和社交媒体等广泛渠道发布图文、短视频等丰富内容，还配合线下展板等形式全方位普及金融知识，以提升消费者的金融素养。特别是在今年，针对不法中介代理维权、AI（人工智能）新型技术诈骗等热点问题，银行业将其作为消保宣教的重点方向，进一步加大宣传力度。消保宣教持续进行时步入3月，证券时报记者注意到，商业银行以及消费金融公司已纷纷行动起来，启动了一系列旨在保障金融消费者权益的教育宣传活动。这些活动形式多样，内容涵盖反诈情景短剧、图文并茂的案例展示、寓教于乐的互动游戏以及社交平台的专题栏目，同时在线上平台及线下活动中展开。例如，3月12日，交通银行官方微信公众号发布《姣姣说消保丨“假维权，真诈骗”警惕非法代理维权陷阱》，以图文并茂的方式呈现典型诈骗案例；浦发银行官方微信公众号“遇见浦发”则是从3月初开始，持续推送“315靠‘浦’说”金融消保宣教栏目，围绕拒绝非法金融、警惕不法中介等层面进行科普。在消费金融公司方面，3月上旬，马上消费金融联合重庆市第一社会福利院，开展了针对老年群体的金融教育互动问答活动。近日，南银法巴消费金融在官方微信公众号上推出“3·15保障金融权益”专栏，聚焦AI新型技术诈骗、非法集资等热点问题，为消费者提供实用的维权指南。此前，中银消费金融于2月1日至28日期间，通过进社区、进机构、集团联动的形式在全国范围内组织开展“投资看准‘三适当’，守住钱袋要稳当”专项教育宣传活动。外资银行也在行动，汇丰中国、渣打中国分别推出警惕非法代理维权、提高反诈骗意识的相关推送内容；花旗中国则携手佰特公益推出“花young财商”项目，以提升青年财经素养为核心目标，融入了金融消保八项权益内容，为消费者权益保护注入青年力量。首期活动计划落地上海、北京、广州三城，预计吸引超6000名青年及家庭参与。此外，证券时报记者在上海浦东新区走访中注意到，一些社区与警方已建立紧密合作关系，定期开展防诈骗教育活动。同时，众多金融机构及金融科技企业的展示板上也时常可见防诈骗宣传材料，以期进一步增强公众的防骗意识和自我保护能力。整体来看，今年银行业重点围绕警惕“非法中介”骗局、远离非法代理维权以及警惕利用AI新型技术实施诈骗的风险提示等层面，呼吁消费者提高反诈意识和树立理性维权思路来保障金融安全。金融消费乱象不止稍早前，中国消费者协会（以下简称“中消协”）发文指出，金融消费领域乱象的根源在于部分机构利用信息不对称牟取不当利益。一方面，消费者应当加强金融消费知识学习，强化防骗意识，特别是对贷款、投资等金融产品的风险认知，防范各类金融消费陷阱。另一方面，监管部门应当加大监督管理力度。中消协2月6日发布的2024年全国消协组织受理投诉情况分析显示，金融消费乱象不止，违规荐股与隐性收费问题突出。这不仅侵害了消费者的合法权益，更破坏了金融市场的公平秩序。具体来看，消费者的投诉主要集中在以下几方面：一是违规荐股现象多发。部分证券投资咨询机构通过虚假宣传、暗示或保证收益等手段，诱导消费者支付高额“服务费”，违规向消费者提供股票推荐服务。二是隐性收费抬高贷款成本。一些消费金融机构以担保费、会员费、咨询费、服务费等名目收取隐性费用，实际贷款利率远超国家规定。三是提前还款难和不合理收费。消费者向消费金融机构申请提前还款时遭遇推诿或收取不合理费用。四是不正当催收行为屡禁不止。部分催收机构冒充执法人员，或通过骚扰通讯录亲友等手段进行“暴力”催收，对消费者名誉和精神造成损害。“相关监管部门应当严格落实办法规定，对违反规定的金融机构依法实施责令限期整改、责令暂停部分业务、限制股东权利等监管措施。”中消协强调。谨防利用AI技术实施诈骗新套路近一段时间以来，随着DeepSeek的惊艳亮相，也让各行各业看到了AI技术落地应用的更多可能性。数字化转型步伐的加速，许多金融机构日益将业务模式构建于大数据的基础之上，诸如用户画像绘制、精准营销等实践已成为常态。与此同时，需要警惕的是，由于个人信息泄露引发的诈骗手段不断翻新，特别是AI技术的滥用给消费者带来新隐患。有真实案例显示，诈骗分子盯上了AI技术，利用人脸信息“以假乱真”进行违法犯罪。浙江网信网曾发文指出，随着AI技术的普及应用，不法分子实施诈骗的精准性、迷惑性、隐蔽性增强，公安、检察等政法机关办案将面临侦查破案难、电子证据调取难、认定处理难等现实困难。“如何在利用数据资源的同时，确保个人信息的安全与隐私不受侵犯，已跃升为金融业乃至整个社会发展进程中亟待各方共同努力解决的议题。”有华东区支付机构风控人士表示，很多机构在追求原始信息数据的过程中，有时被质疑存在过度收集个人信息的行为，合规性风险也随之上升。面对日益复杂的金融产品和不断更新的诈骗手段，金融业的消费者保护工作仍面临诸多挑战。同时，人们对于信息安全的担忧从未消减。实际上，近年来，央行针对涉及“个人金融信息”的违法违规行为已开出上百张行政处罚罚单，涉及银行、券商、支付机构、消费金融公司等多类机构。尽管监管部门与行业内部对个人信息保护及数据安全性的重视程度不断提升，银行业分析人士仍向记者强调，普通民众对于自身生物识别信息，特别是人脸信息等敏感数据的保护意识尚需进一步加强，“考虑到消费者在信息泄露后维权之难，从信息采集环节就加强个人信息的保护显得尤为关键，多方也需要持续形成合力，共同‘围剿’涉及信息泄漏的萌芽”。（证券时报）
AI消费诈骗
证券时报03-14 07:39
乌克兰豌豆和野生水产品将进中国市场

人民财讯3月7日电，中国和乌克兰6日在乌首都基辅签署了两项乌农产品输华议定书，开启乌克兰豌豆和野生水产品进入中国市场的通道。中国驻乌克兰大使马升琨当天在基辅会见乌克兰农业政策与粮食部部长科瓦利。马升琨代表中国海关总署与乌食品安全与消费者保护署署长特卡丘克签署《乌克兰豌豆输华植物检疫要求议定书》和《乌克兰野生水产品输华检验检疫和卫生要求议定书》。马升琨表示，中乌农业领域合作互补性强、潜力大，中方愿与乌方进一步加强相关合作，造福两国人民，两项议定书的签署将进一步扩大两国农产品贸易合作，丰富中乌战略伙伴关系内涵。科瓦利表示，两项新议定书的签署将进一步促进乌中两国农产品贸易发展，乌方愿尽快推进两类农产品对华出口，期待不断增加对华农产品出口品类。双方还就深化中乌农业领域交流与合作交换了意见。（央视新闻）
农林牧渔水产中国市场
央视新闻03-07 15:20
刚刚！国务院办公厅，重磅发布！

国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》为贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，加快建设金融强国，日前，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出相关意见。《指导意见》以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持和加强党对金融工作的全面领导，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，顺应经济社会高质量发展的战略需要、阶段特征和结构特点，深化金融供给侧结构性改革，强化金融政策和科技、产业、财税等政策衔接配合，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，支持因地制宜发展新质生产力。《指导意见》明确金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点。科技金融加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持，着力投早、投小、投长期、投硬科技。绿色金融坚持“先立后破”，统筹对绿色发展和低碳转型的支持。普惠金融完善多层次、广覆盖、可持续的体系，优化中小微企业、民营企业、乡村振兴、社会民生等普惠重点领域产品服务供给。养老金融强化银发经济金融支持，服务多层次、多支柱养老保险体系发展。数字金融加快推进金融机构数字化转型，健全数字金融治理体系。《指导意见》从3方面提出做好金融“五篇大文章”的政策措施。一是提升金融机构服务能力和支持强度。引导各类金融机构和股权投资机构立足职能定位，为国家重大战略和重点领域提供融资支持。健全完善组织管理体系、产品服务体系、数字驱动的金融业务运营体系以及风险管理体系。二是强化金融市场和基础设施服务功能。支持债券、股权、外汇等金融市场丰富产品谱系和风险管理工具，优化基础制度机制。培育金融机构与专业中介服务机构循环互动的金融市场生态，加强相关配套设施建设。三是加强政策引导和配套支撑。发挥货币信贷政策总量和结构双重功能，加强财政、货币、监管政策合力，加强对金融机构的激励引导。建立健全标准体系和支持配套机制，稳妥有序推进相关改革试点。附全文：国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见国办发〔2025〕8号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：为贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，加快建设金融强国，经国务院同意，现提出以下意见。一、总体要求坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，完整准确全面贯彻新发展理念，统筹发展和安全，坚持和加强党对金融工作的全面领导，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。顺应经济社会高质量发展的战略需要、阶段特征和结构特点，深化金融供给侧结构性改革，强化金融政策和科技、产业、财税等政策衔接配合，提升金融服务能力，优化资金供给结构，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，支持因地制宜发展新质生产力。到2027年，金融“五篇大文章”发展取得显著成效，重大战略、重点领域和薄弱环节的融资可得性和金融产品服务供需适配度持续提升，相关金融管理和配套制度机制进一步健全。科技金融体系与实现高水平科技自立自强目标需求更相适应。金融支持绿色低碳发展和美丽中国建设质效进一步提升。普惠金融体系持续完善。养老金融产品和服务更加丰富。金融机构数字化转型取得积极进展，数字化金融监管能力有效提升。二、金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点（一）加强对实现高水平科技自立自强和建设科技强国的金融支持。推进金融服务科技创新能力建设，统筹运用股权、债权、保险等手段，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持。发挥多层次资本市场支持科技创新关键枢纽作用，着力投早、投小、投长期、投硬科技。丰富支持国家重大科技任务的金融政策和工具，健全重大技术攻关风险分散机制。优化科技型中小企业融资环境，发展股权投资、创业投资、天使投资，壮大耐心资本，支持培育发展科技领军企业、独角兽企业和专精特新中小企业。（二）为经济社会发展全面绿色转型和美丽中国建设提供高质量金融供给。坚持“先立后破”，完善绿色金融体系，统筹对绿色发展和低碳转型的支持，为确保国家能源安全、助力碳达峰碳中和形成有力支撑。健全绿色金融标准体系，为金融精准支持提供依据。引导金融机构将绿色低碳转型因素纳入资产组合管理考量，丰富绿色金融和转型金融产品服务。推动金融机构逐步开展碳核算和可持续信息披露。深化绿色金融国际合作。（三）完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。健全多层次普惠金融机构组织体系，优化普惠重点领域产品服务供给。深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，持续推进“信易贷”工作、“一链一策一批”中小微企业融资促进行动，推动普惠小微贷款增量、扩面、提质。完善民营企业融资支持政策制度。提升乡村振兴金融服务水平，支持保障国家粮食安全和巩固拓展脱贫攻坚成果。加大对残疾人、退役军人、新市民、高校家庭经济困难学生等群体就业就学的金融支持力度。积极参与普惠金融全球治理。（四）健全应对人口老龄化的养老金融体系。持续完善养老金融相关政策，强化银发经济金融支持，促进中国式养老事业高质量发展。服务多层次、多支柱养老保险体系发展，为建立企业年金或职业年金的单位及其职工，以及个人养老金参加人提供更加便捷的金融服务。加强养老资金投资管理，推动实现养老金稳健增值。大力发展商业保险年金，探索与健康、养老照护等服务有效衔接。加强金融知识宣传教育，加大涉老非法金融活动防范和打击力度，保障老年人合法金融权益。（五）推动数字金融高质量发展。加快推进金融机构数字化转型，增强数字化经营服务能力。加快数字金融创新，支持巩固拓展数字经济优势。构建应用便利、安全高效的数字支付服务体系。稳妥推进数字人民币研发和应用。依法合规推进金融数据共享和流通，加大公共信用信息对金融领域的开放共享力度。健全数字金融治理体系，依法将数字金融创新业务纳入监管，提高数字化监管能力和金融消费者保护能力。规范电子签名技术在金融领域的应用。三、提升金融机构服务能力和支持强度（六）构建分工协作的金融机构体系。各类金融机构立足职能定位，为国家重大战略和重点领域提供融资支持。国有商业银行全面加大对金融“五篇大文章”领域的金融支持力度，当好服务实体经济主力军。中小银行选择金融“五篇大文章”中与自身定位和能力相契合的领域，提供专业化精细化金融服务。保险机构加强对金融“五篇大文章”重点领域的保险保障和投融资支持。证券、期货、基金、私募股权投资、金融资产投资公司等机构围绕服务经济高质量发展加快转型，有效提升投资能力，拓宽直接融资渠道。（七）健全运行高效的组织管理体系。鼓励金融机构把做好金融“五篇大文章”纳入经营发展战略，建立“一把手”负责和部门协调推进机制，持续加强资源投入和人才建设。推动金融机构建立上下高效联动、前中后台协同的业务管理机制，针对各领域特点完善尽职免责制度。鼓励规范建设科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域专业化组织架构体系。引导金融机构建立健全科学合理的激励机制，突出金融功能性，履行社会责任。（八）完善高度适配的产品服务体系。规范发展“贷款+外部直投”、知识产权质押贷款等，优化科技型中小企业和专精特新中小企业贷款服务，丰富科技保险产品，探索完善多样化的科技金融服务模式。稳妥发展碳排放权、排污权等资源环境要素担保贷款，基于碳足迹信息丰富相关金融产品服务，以美丽中国先行区为重点探索区域性生态环保项目金融支持模式，丰富绿色期货品种。鼓励增加小微企业首贷、信用贷，推广主动授信、随借随还贷款模式，规范发展供应链金融业务。探索拓宽生物性资产、养殖设施等抵质押资产范围，支持发展特色农产品保险。加强养老金融产品创新。（九）强化数字驱动的金融业务运营体系。推动金融机构优先推进金融“五篇大文章”相关业务数字化转型。综合运用数字技术手段，赋能经营决策、资源配置、业务改造、风险管理、产品研发等各环节，提升数字化经营服务能力。强化科技和数据双轮驱动，加强前沿数字技术研发和创新应用，夯实数据治理能力基础，依法合规推动公共数据向金融机构赋能应用。（十）建立科学有效的风险管理体系。指导金融机构健全风险管理制度，丰富风险识别、评估和监测工具。构建符合科创领域特点的风险评价模型。加强应对气候变化和绿色低碳转型过程中的金融风险管理，强化绿色金融数据治理，防范“洗绿”、“漂绿”风险。健全普惠金融风险管理机制，提高风险定价能力，推动普惠金融可持续发展。加强养老资金安全防范和投资风险管理，提升资产负债管理水平。加强数据安全、网络安全、信息科技外包、算法模型、新技术运用等风险管理，推进金融业关键信息基础设施信息技术创新应用。四、强化金融市场和基础设施服务功能（十一）充分发挥债券市场融资功能。推动公司债券扩容，扩大重点领域债券发行规模，丰富债券产品谱系，发展科技创新债券、碳中和债券、转型债券、乡村振兴债券等特色产品。完善科技创新债券发行管理机制，鼓励通过创设信用保护工具、担保等方式提供增信支持。加大绿色、小微、“三农”等专项金融债券发行力度，鼓励金融机构发行专项金融债券用于科创、养老等领域。支持金融机构开展金融“五篇大文章”领域信贷资产证券化业务。（十二）推动股权市场更好服务高质量发展。健全资本市场功能，更好服务科技创新、绿色发展等国家战略实施和民营经济、中小企业发展。深化多层次股权市场错位发展，提升对新产业新业态新技术的包容性。建立健全上市融资、并购重组“绿色通道”机制，加大对突破关键核心技术的科技型企业的股权融资支持力度。优化私募股权和创业投资基金“募投管退”制度体系，引导社会资本加大向金融“五篇大文章”重点领域投资布局力度。加大力度活跃并购市场，支持科技、绿色产业领域高效整合重组。常态化推进清洁能源、养老、新型基础设施等领域符合条件的项目发行基础设施领域不动产投资信托基金。（十三）加大外汇业务和跨境人民币业务便利化政策和服务供给。支持金融机构为更多中小企业和贸易新业态提供优质贸易便利化服务，鼓励省级跨境人民币业务自律机制间共享优质企业名单。提升跨境投融资便利化水平，吸引全球资源要素向我国高质量发展重点领域有序聚集。便利绿色项目跨境融资，稳步扩大跨境私募股权投资基金外汇管理政策试点范围。推动银行健全汇率风险管理服务长效机制，丰富完善跨境金融服务平台应用场景。鼓励金融机构持续优化全球网络布局和服务模式，助力中小企业出海拓展业务。（十四）培育循环互动的金融市场生态。推动金融领域信息共享，为金融“五篇大文章”重点领域提供多元化接力式金融服务。支持金融机构与科技成果转化、生态环保、中小企业公共服务、养老服务等专业中介机构合作，提升金融服务专业化水平。深化资本市场投资端改革，壮大权益类公募基金、保险资金、各类养老金等长期投资力量。强化会计师事务所、律师事务所、信用评级公司等中介服务机构专业把关责任。（十五）加强金融“五篇大文章”相关配套设施建设。完善知识产权评估和交易流转市场，建设“创新积分”数据库，发挥国家产融合作平台、全国优质中小企业梯度培育平台作用。推动全国碳排放权交易市场和温室气体自愿减排市场发展，健全环境权益统一确权登记和交易体系。健全全国一体化融资信用服务平台网络，加快建设全国中小微企业资金流信用信息共享平台、创业投资与创新创业项目对接平台，探索依法扩大动产融资统一登记公示系统应用范围。推动银行卡助农取款服务规范发展，持续优化金融基础服务适老建设。持续加强数字人民币服务体系和金融基础设施建设，为金融“五篇大文章”场景应用赋能。强化金融信用信息基础数据库、全国信用信息共享平台服务金融“五篇大文章”功能，探索发展相关行业特色企业征信机构。五、加强政策引导和配套支撑（十六）加强对金融机构的激励引导。发挥货币信贷政策总量和结构双重功能，科学设计、精准实施再贷款等结构性货币政策工具，为做好金融“五篇大文章”提供良好货币金融环境。优化金融“五篇大文章”领域贷款风险分担机制，发挥政府性融资担保体系增信分险作用。加强财政、货币、监管政策合力，支持做好金融“五篇大文章”。（十七）建立健全标准体系和支持配套机制。完善企业科技含量评价指标体系，全面推行“创新积分制”，加强专精特新中小企业高质量发展评价应用，深入实施科技产业金融一体化专项。完善绿色金融标准体系，健全碳核算和环境信息披露制度，加快研究转型金融标准。建立养老金融统计指标体系。建立健全重点产业常态化项目推荐机制。（十八）稳妥有序推进金融“五篇大文章”相关改革试点。深入推进现有科创金融、普惠金融、绿色金融等改革试验区建设，重点做好经验复制推广。在风险可控的前提下，支持符合条件的地区围绕做好金融“五篇大文章”依法合规先行先试，与科技创新中心建设、产融合作试点等工作加强协同联动。六、加强组织协调和风险管控（十九）强化组织实施。各地区、各有关部门要把党的领导贯穿做好金融“五篇大文章”各领域、各环节。在中央金融委员会领导下，加强组织领导和跨部门工作协调，完善金融“五篇大文章”各领域的具体工作方案，强化常态化信息交流和政策沟通，形成工作合力。建立健全金融“五篇大文章”统计制度和考核评价制度，强化数据信息共享和评价结果运用。加强经验交流和政策宣传，为做好金融“五篇大文章”营造良好氛围。重大事项要及时按程序向党中央、国务院请示报告。（二十）加强风险管控。压实金融机构风险管理主体责任，坚持自主决策、自担风险，因地制宜、循序渐进，避免“运动式”、“一刀切”的工作方式造成资源配置扭曲。全面强化金融监管，提高监管科技水平。各地区、各有关部门要深化合作、同向发力，密切监测和及时处置相关领域风险。健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。国务院办公厅2025年3月2日来源：国务院办公厅、新华社（券商中国）
国务院金融机构数字人
券商中国03-05 18:12
事关金融“五篇大文章”！刚刚，重磅文件印发！

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，加快建设金融强国，日前，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出相关意见。《指导意见》以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持和加强党对金融工作的全面领导，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，顺应经济社会高质量发展的战略需要、阶段特征和结构特点，深化金融供给侧结构性改革，强化金融政策和科技、产业、财税等政策衔接配合，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，支持因地制宜发展新质生产力。《指导意见》明确金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点。科技金融加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持，着力投早、投小、投长期、投硬科技。绿色金融坚持“先立后破”，统筹对绿色发展和低碳转型的支持。普惠金融完善多层次、广覆盖、可持续的体系，优化中小微企业、民营企业、乡村全面振兴、社会民生等普惠重点领域产品服务供给。养老金融强化银发经济金融支持，服务多层次、多支柱养老保险体系发展。数字金融加快推进金融机构数字化转型，健全数字金融治理体系。《指导意见》从三方面提出做好金融“五篇大文章”的政策措施。一是提升金融机构服务能力和支持强度。引导各类金融机构和股权投资机构立足职能定位，为国家重大战略和重点领域提供融资支持。健全完善组织管理体系、产品服务体系、数字驱动的金融业务运营体系以及风险管理体系。二是强化金融市场和基础设施服务功能。支持债券、股权、外汇等金融市场丰富产品谱系和风险管理工具，优化基础制度机制。培育金融机构与专业中介服务机构循环互动的金融市场生态，加强相关配套设施建设。三是加强政策引导和配套支撑。发挥货币信贷政策总量和结构双重功能，加强财政、货币、监管政策合力，加强对金融机构的激励引导。建立健全标准体系和支持配套机制，稳妥有序推进相关改革试点。原文如下：国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见国办发〔2025〕8号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：为贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，加快建设金融强国，经国务院同意，现提出以下意见。一、总体要求坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，完整准确全面贯彻新发展理念，统筹发展和安全，坚持和加强党对金融工作的全面领导，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。顺应经济社会高质量发展的战略需要、阶段特征和结构特点，深化金融供给侧结构性改革，强化金融政策和科技、产业、财税等政策衔接配合，提升金融服务能力，优化资金供给结构，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，支持因地制宜发展新质生产力。到2027年，金融“五篇大文章”发展取得显著成效，重大战略、重点领域和薄弱环节的融资可得性和金融产品服务供需适配度持续提升，相关金融管理和配套制度机制进一步健全。科技金融体系与实现高水平科技自立自强目标需求更相适应。金融支持绿色低碳发展和美丽中国建设质效进一步提升。普惠金融体系持续完善。养老金融产品和服务更加丰富。金融机构数字化转型取得积极进展，数字化金融监管能力有效提升。二、金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点（一）加强对实现高水平科技自立自强和建设科技强国的金融支持。推进金融服务科技创新能力建设，统筹运用股权、债权、保险等手段，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持。发挥多层次资本市场支持科技创新关键枢纽作用，着力投早、投小、投长期、投硬科技。丰富支持国家重大科技任务的金融政策和工具，健全重大技术攻关风险分散机制。优化科技型中小企业融资环境，发展股权投资、创业投资、天使投资，壮大耐心资本，支持培育发展科技领军企业、独角兽企业和专精特新中小企业。（二）为经济社会发展全面绿色转型和美丽中国建设提供高质量金融供给。坚持“先立后破”，完善绿色金融体系，统筹对绿色发展和低碳转型的支持，为确保国家能源安全、助力碳达峰碳中和形成有力支撑。健全绿色金融标准体系，为金融精准支持提供依据。引导金融机构将绿色低碳转型因素纳入资产组合管理考量，丰富绿色金融和转型金融产品服务。推动金融机构逐步开展碳核算和可持续信息披露。深化绿色金融国际合作。（三）完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。健全多层次普惠金融机构组织体系，优化普惠重点领域产品服务供给。深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，持续推进“信易贷”工作、“一链一策一批”中小微企业融资促进行动，推动普惠小微贷款增量、扩面、提质。完善民营企业融资支持政策制度。提升乡村振兴金融服务水平，支持保障国家粮食安全和巩固拓展脱贫攻坚成果。加大对残疾人、退役军人、新市民、高校家庭经济困难学生等群体就业就学的金融支持力度。积极参与普惠金融全球治理。（四）健全应对人口老龄化的养老金融体系。持续完善养老金融相关政策，强化银发经济金融支持，促进中国式养老事业高质量发展。服务多层次、多支柱养老保险体系发展，为建立企业年金或职业年金的单位及其职工，以及个人养老金参加人提供更加便捷的金融服务。加强养老资金投资管理，推动实现养老金稳健增值。大力发展商业保险年金，探索与健康、养老照护等服务有效衔接。加强金融知识宣传教育，加大涉老非法金融活动防范和打击力度，保障老年人合法金融权益。（五）推动数字金融高质量发展。加快推进金融机构数字化转型，增强数字化经营服务能力。加快数字金融创新，支持巩固拓展数字经济优势。构建应用便利、安全高效的数字支付服务体系。稳妥推进数字人民币研发和应用。依法合规推进金融数据共享和流通，加大公共信用信息对金融领域的开放共享力度。健全数字金融治理体系，依法将数字金融创新业务纳入监管，提高数字化监管能力和金融消费者保护能力。规范电子签名技术在金融领域的应用。三、提升金融机构服务能力和支持强度（六）构建分工协作的金融机构体系。各类金融机构立足职能定位，为国家重大战略和重点领域提供融资支持。国有商业银行全面加大对金融“五篇大文章”领域的金融支持力度，当好服务实体经济主力军。中小银行选择金融“五篇大文章”中与自身定位和能力相契合的领域，提供专业化精细化金融服务。保险机构加强对金融“五篇大文章”重点领域的保险保障和投融资支持。证券、期货、基金、私募股权投资、金融资产投资公司等机构围绕服务经济高质量发展加快转型，有效提升投资能力，拓宽直接融资渠道。（七）健全运行高效的组织管理体系。鼓励金融机构把做好金融“五篇大文章”纳入经营发展战略，建立“一把手”负责和部门协调推进机制，持续加强资源投入和人才建设。推动金融机构建立上下高效联动、前中后台协同的业务管理机制，针对各领域特点完善尽职免责制度。鼓励规范建设科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域专业化组织架构体系。引导金融机构建立健全科学合理的激励机制，突出金融功能性，履行社会责任。（八）完善高度适配的产品服务体系。规范发展“贷款+外部直投”、知识产权质押贷款等，优化科技型中小企业和专精特新中小企业贷款服务，丰富科技保险产品，探索完善多样化的科技金融服务模式。稳妥发展碳排放权、排污权等资源环境要素担保贷款，基于碳足迹信息丰富相关金融产品服务，以美丽中国先行区为重点探索区域性生态环保项目金融支持模式，丰富绿色期货品种。鼓励增加小微企业首贷、信用贷，推广主动授信、随借随还贷款模式，规范发展供应链金融业务。探索拓宽生物性资产、养殖设施等抵质押资产范围，支持发展特色农产品保险。加强养老金融产品创新。（九）强化数字驱动的金融业务运营体系。推动金融机构优先推进金融“五篇大文章”相关业务数字化转型。综合运用数字技术手段，赋能经营决策、资源配置、业务改造、风险管理、产品研发等各环节，提升数字化经营服务能力。强化科技和数据双轮驱动，加强前沿数字技术研发和创新应用，夯实数据治理能力基础，依法合规推动公共数据向金融机构赋能应用。（十）建立科学有效的风险管理体系。指导金融机构健全风险管理制度，丰富风险识别、评估和监测工具。构建符合科创领域特点的风险评价模型。加强应对气候变化和绿色低碳转型过程中的金融风险管理，强化绿色金融数据治理，防范“洗绿”、“漂绿”风险。健全普惠金融风险管理机制，提高风险定价能力，推动普惠金融可持续发展。加强养老资金安全防范和投资风险管理，提升资产负债管理水平。加强数据安全、网络安全、信息科技外包、算法模型、新技术运用等风险管理，推进金融业关键信息基础设施信息技术创新应用。四、强化金融市场和基础设施服务功能（十一）充分发挥债券市场融资功能。推动公司债券扩容，扩大重点领域债券发行规模，丰富债券产品谱系，发展科技创新债券、碳中和债券、转型债券、乡村振兴债券等特色产品。完善科技创新债券发行管理机制，鼓励通过创设信用保护工具、担保等方式提供增信支持。加大绿色、小微、“三农”等专项金融债券发行力度，鼓励金融机构发行专项金融债券用于科创、养老等领域。支持金融机构开展金融“五篇大文章”领域信贷资产证券化业务。（十二）推动股权市场更好服务高质量发展。健全资本市场功能，更好服务科技创新、绿色发展等国家战略实施和民营经济、中小企业发展。深化多层次股权市场错位发展，提升对新产业新业态新技术的包容性。建立健全上市融资、并购重组“绿色通道”机制，加大对突破关键核心技术的科技型企业的股权融资支持力度。优化私募股权和创业投资基金“募投管退”制度体系，引导社会资本加大向金融“五篇大文章”重点领域投资布局力度。加大力度活跃并购市场，支持科技、绿色产业领域高效整合重组。常态化推进清洁能源、养老、新型基础设施等领域符合条件的项目发行基础设施领域不动产投资信托基金。（十三）加大外汇业务和跨境人民币业务便利化政策和服务供给。支持金融机构为更多中小企业和贸易新业态提供优质贸易便利化服务，鼓励省级跨境人民币业务自律机制间共享优质企业名单。提升跨境投融资便利化水平，吸引全球资源要素向我国高质量发展重点领域有序聚集。便利绿色项目跨境融资，稳步扩大跨境私募股权投资基金外汇管理政策试点范围。推动银行健全汇率风险管理服务长效机制，丰富完善跨境金融服务平台应用场景。鼓励金融机构持续优化全球网络布局和服务模式，助力中小企业出海拓展业务。（十四）培育循环互动的金融市场生态。推动金融领域信息共享，为金融“五篇大文章”重点领域提供多元化接力式金融服务。支持金融机构与科技成果转化、生态环保、中小企业公共服务、养老服务等专业中介机构合作，提升金融服务专业化水平。深化资本市场投资端改革，壮大权益类公募基金、保险资金、各类养老金等长期投资力量。强化会计师事务所、律师事务所、信用评级公司等中介服务机构专业把关责任。（十五）加强金融“五篇大文章”相关配套设施建设。完善知识产权评估和交易流转市场，建设“创新积分”数据库，发挥国家产融合作平台、全国优质中小企业梯度培育平台作用。推动全国碳排放权交易市场和温室气体自愿减排市场发展，健全环境权益统一确权登记和交易体系。健全全国一体化融资信用服务平台网络，加快建设全国中小微企业资金流信用信息共享平台、创业投资与创新创业项目对接平台，探索依法扩大动产融资统一登记公示系统应用范围。推动银行卡助农取款服务规范发展，持续优化金融基础服务适老建设。持续加强数字人民币服务体系和金融基础设施建设，为金融“五篇大文章”场景应用赋能。强化金融信用信息基础数据库、全国信用信息共享平台服务金融“五篇大文章”功能，探索发展相关行业特色企业征信机构。五、加强政策引导和配套支撑（十六）加强对金融机构的激励引导。发挥货币信贷政策总量和结构双重功能，科学设计、精准实施再贷款等结构性货币政策工具，为做好金融“五篇大文章”提供良好货币金融环境。优化金融“五篇大文章”领域贷款风险分担机制，发挥政府性融资担保体系增信分险作用。加强财政、货币、监管政策合力，支持做好金融“五篇大文章”。（十七）建立健全标准体系和支持配套机制。完善企业科技含量评价指标体系，全面推行“创新积分制”，加强专精特新中小企业高质量发展评价应用，深入实施科技产业金融一体化专项。完善绿色金融标准体系，健全碳核算和环境信息披露制度，加快研究转型金融标准。建立养老金融统计指标体系。建立健全重点产业常态化项目推荐机制。（十八）稳妥有序推进金融“五篇大文章”相关改革试点。深入推进现有科创金融、普惠金融、绿色金融等改革试验区建设，重点做好经验复制推广。在风险可控的前提下，支持符合条件的地区围绕做好金融“五篇大文章”依法合规先行先试，与科技创新中心建设、产融合作试点等工作加强协同联动。六、加强组织协调和风险管控（十九）强化组织实施。各地区、各有关部门要把党的领导贯穿做好金融“五篇大文章”各领域、各环节。在中央金融委员会领导下，加强组织领导和跨部门工作协调，完善金融“五篇大文章”各领域的具体工作方案，强化常态化信息交流和政策沟通，形成工作合力。建立健全金融“五篇大文章”统计制度和考核评价制度，强化数据信息共享和评价结果运用。加强经验交流和政策宣传，为做好金融“五篇大文章”营造良好氛围。重大事项要及时按程序向党中央、国务院请示报告。（二十）加强风险管控。压实金融机构风险管理主体责任，坚持自主决策、自担风险，因地制宜、循序渐进，避免“运动式”、“一刀切”的工作方式造成资源配置扭曲。全面强化金融监管，提高监管科技水平。各地区、各有关部门要深化合作、同向发力，密切监测和及时处置相关领域风险。健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。国务院办公厅2025年3月2日综合自新华社、中国政府网（证券时报）
金融机构数字人养老
证券时报03-05 18:12

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