每一场马拉松都有终点。但银行经营，是一场又一场马拉松的接力。

五年前，厦门国际银行主动按下“减速键”，将资产规模年均增速从30%以上降至个位数，开始一场艰难的转型。

在转型之初，银行确定了未来的方向——与其大干快上，不如沉心踏实。不为短期波动所扰，不为外部噪声所惑，牢牢把握战略方向。五年后的今天，转型动能逐步恢复。

2025年，该行实现营业收入126.6亿元，净利润同比增长7.8%至16.2亿元。其中，代表经营可持续性的净利息收入同比增幅达15.2%，时隔五年重回正增长。

其间，该行持续推进资产负债表重构，并围绕“‘五篇大文章’+产业金融+华侨金融+跨境金融”差异化布局，资产质量基础显著夯实。

主动降速、重构资产负债表、出清存量风险、培育特色业务——厦门国际银行在2021—2025年“五年规划”的收官之年走过了“撞墙期”最艰难的赛程。

这不是一场短距离冲刺，而是配速、呼吸与意志的长期考验。

稳配速：效益回升

度过“撞墙期”的第一步，是稳住配速，不慌乱、不放弃。

对于一家正在重塑发展轨迹的银行而言，“稳”的意义尤为重大。

2021年，站在总资产即将突破万亿的关键当口，厦门国际银行意识到，息差收窄、竞争加剧，过往追求规模、速度的顺周期增长模式已难以为继。

基于此，该行选择放慢规模增长步伐，总资产年均增速由此前的30%以上显著降至5%以内。如同长跑选手主动降速，为后半程储备体能。

同时，该行持续重构资产负债表：清退高成本存款、低收益资产等，使包袱更“轻”；提升中长期贷款、产业专业化贷款、中低成本结算存款的比例，让经营更“稳”。

截至去年末，厦门国际银行零售存款占比达35.3%，五年间提升11.3个百分点；活期存款占比21.8%，提升3.8个百分点。其中，2025年该行境内法人人民币存款成本大幅压降57个BP，显著优于行业平均降幅。

资产端则“有进有退”：一边加速减少风险隐患较高的异地贷款，全面深耕机构所在地市场；另一边，中长期贷款占比已提升至41.7%，在市场利率仍存在下行态势的情况下，提前锁定贷款收益。

其结果是，在全行业息差普遍收窄的背景下，通过结构调整厦门国际银行净息差呈现企稳回升态势，并在2026年开年得到延续。

全年净利息收入同比增幅达15.2%。这是资产负债表修复的直接体现，也是转型动能恢复的明确信号——配速稳住了，前方的路就好跑了。

双引擎：破墙动能

保持定力，不等于一成不变。马拉松选手在“撞墙期”需要调整步频、补充能量，才能继续前进。

转型的关键，是将资源聚焦到真正有利于长期发展的方向上。

五年来，厦门国际银行的资产端同样形成了两个关键支撑点，就像长跑选手的两条腿，交替发力，支撑前行。

第一个支撑点，聚焦产业，深入推进“产业金融+金融‘五篇大文章’”。

2025年，该行迭代升级“产业专业化3.0”策略，累计形成53项重点产业赛道，新增人工智能、人形机器人等，实现“两链两客”有机融合。

截至去年末，该行“产业专业化”贷款余额超过1300亿元，较年初增长30%；贷款投放占全部新客户投放比例达58%，成为信贷转型和推动金融“五篇大文章”的核心动力，年末公司业务中金融“五篇大文章”贷款规模较年初增长17.9%。

第二个支撑点，聚焦国际化优势，融合发展“华侨金融+跨境金融”。

作为首家在港澳均拥有全功能附属商业银行的城市商业银行，“国际化”是厦门国际银行的天然底色。

该行将打造“华侨金融优选银行”作为战略重心。截至去年末，已累计服务华侨客户超9.8万户，业务量超过2500亿元，较年初增长24%。

同时，在三地机构联动下，该行国际业务累计发生额超过2500亿元，同比增长16%；国际贸易融资规模、跨境金融营收、跨境人民币结算量分别同比增长86%、38%、57％。

两个支撑点共同发力，成为厦门国际银行度过“撞墙期”的关键动能。

忍阵痛：爬坡过坎

“撞墙期”最艰难的部分，是身体和心理的双重消耗。转型不可能没有代价。

面对2021年之前错位于银行业“黄金十年”的高速扩张所积累的风险包袱，主动暴露、加速出清，是唯一选择。

过去五年，厦门国际银行直面“阵痛”：加速暴露存量风险、严格不良认定、持续加大拨备支出。业绩波动难免，但爬坡过坎的每一步，都必须坚定往前迈。

其中，该行坚持“早识别、早暴露”，出清成效不断显现。2025年，该行不良、关注、逾期三项核心贷款风险指标实现量、率“双降”。

具体为：不良贷款率全年下降0.11个百分点；关注类贷款、逾期贷款余额分别压降近20%、近30%，占比分别下降0.89个百分点、0.77个百分点；2025年下迁的不良贷款金额较2024年下降34.68%。

值得一提的是，2023年以来厦门国际银行新户不良贷款率仅为0.26%，且近三年持续下降，从源头上筑牢资产质量防线。

在此期间，该行还完成多轮资本补充，风险缓冲垫持续增厚。其中，大股东福建投资集团增资20亿元已于今年一季度完成，为后续增资打开突破口。

更为重要的是，全行上下对风险和合规形成高度敬畏与深刻共识。经历风险洗礼后，不再追求盲目规模扩张，而是把质量放在首位。

虽然历史包袱仍在消化中，但走出“撞墙期”的曙光已然显现。

新赛段：蓄势待发

熬过最难的赛段，新赛段就在前方。

2025年，是厦门国际银行2021—2025年“五年规划”的收官之年。回望这五年：主动降速、重构资产负债表、出清存量风险、培育特色业务。所有为下一程蓄力的动作，都是为了跑得更远。

截至2025年末，该行并表口径资产总额接近1.16万亿元。五年间，该行制造业贷款占比翻番；房地产贷款余额占比降至不到7%。

与此同时，该行客户基础不断夯实。五年内境内法人零售客户数年均复合增速接近27%，价值客户占比有效提升。

此外，该行全方位加速推进数智化转型，连续四年科技投入占营收比例超过5%，保持同业较好水平。

其中，以“客户旅程重塑”为抓手，深化推进“四大智慧”融合应用，去年末已累计开展25条产品旅程重塑。重塑后，累计减少313个环节。

面向“十五五”，厦门国际银行已制定清晰的“三步走”路线图：

2026年蓄势期：夯实发展基础，系统性风险出清，建立长效多元资本补充机制。

2027—2028年转型期：全面推进发展模式和经营结构转型，构建稳健可持续的资产负债体系。

2029—2030年突破期：增强盈利能力和抗周期能力，形成可持续的高质量发展格局。

该行同时明确了“十大必赢之战”，涵盖产业金融深化、跨境金融特色、财富管理、数字金融、资产负债管理、人才队伍等方面。

马拉松最艰难的“撞墙期”正在过去。终点未到，但方向已明。站在新的起跑线上，厦门国际银行将继续坚持“长跑思维”，在差异化赛道上跑出自己的节奏。