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又见无卡现金类业务被叫停！或有更多银行跟进

随着银行风险管控渐严，无卡现金类业务仍在持续收缩。近日，招商银行发布公告，为给客户提供安全、便捷的金融服务，该行将于2025年4月9日起停止ATM扫码存款服务。后续，客户可持招商银行银行卡，通过该行ATM或前往营业网点办理存款业务。据券商中国记者梳理，除招商银行外，多家银行陆续关闭无卡存取款业务，包括工商银行、交通银行、中信银行等银行在内，近一年来调整相关业务的机构已超30家。国有大行、股份行率先发布调整。去年5月，交通银行发布公告称，为推进业务高质量发展，加强风险管理，该行将于当月底停止个人手机银行无卡取款功能中的预约取款服务。同月，中信银行发布公告称，关闭现金自助设备授权码取款功能。中小银行则在去年底陆续跟进。去年11月，禹城农商银行、龙口农商银行、阳谷农商银行、兰山农商银行等20余家农商行宣布调整无卡存取款业务，取消自助设备（ATM）“预约取款”“扫码取款”“无卡存款”等功能。12月，栖霞农商银行、莱州农商银行等银行“官宣”跟进调整。业内人士指出，ATM等自助设备的无卡现金类业务较易造成金融风险，银行陆续跟进收紧系出于风险考量，“也可能与降本增效有关”该人士表示，ATM机器的系统维护、升级、无卡现金类业务的后台风控等都需要银行支付运营成本。对于“预约取款”“扫码取款”“无卡存款”的取消，客户则反应不一。有国有大行工作人员向记者透露，无卡取款需要使用手机完成登录、验证、输入密码等多个步骤，无卡现金类业务还设有金额门槛，因此大部分客户仍会选择携带银行卡进行存取款，使用扫码等方式办理存取款业务的大多为年轻人。但在社交平台中，也有不少网友表示，实体卡容易有丢失和遗漏的风险，扫码取款功能十分便利，希望“不要取消”。券商中国记者来到北京招商银行一网点进行操作，目前该行仍可以使用ATM机进行“扫码存取款”，根据工作人员介绍，若使用招商银行ATM二维码取款，单卡每日限额2万元；二维码存款则单卡每日累计限额3万元，单笔限额1万元。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者，从技术层面看，扫码存款采用的身份验证安全性较低，这也是银行调整无卡存取款业务的重要原因；在影响方面，无卡存取款业务总体需求不高，业务量较小，调整之后影响较小。博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，一方面，扫码取款和刷脸取款等方式早已落地，更加便捷；另一方面，从安全性的角度考虑，预约取款存在时间差，无法同时确认收款人和账户持有者关系等方面的漏洞，有一定的潜在风险。“使用ATM存取款的用户以老年人居多，这类人群习惯于直接使用银行卡办理相关业务，二维码存款本身操作流程也相对烦琐，使用便捷度不够。”王蓬博指出，ATM二维码存款业务可能存在不能准确识别存款人的身份、不能确认与收款人的关系等方面的情形。此外，资金的来源和使用有隐蔽性，会提升银行监控洗钱活动难度。“后续还会有银行跟进调整无卡存取款业务，银行存取款业务应以安全性为主，同时满足身份验证且遵守时空统一等原则。”王蓬博预测。（券商中国）
银行ATM无卡现金类业务
券商中国04-08 16:04
招联与腾讯签署战略合作协议打造“消费金融新一代数智化创新架构”

人民财讯3月31日电，3月31日，招联消费金融股份有限公司与腾讯公司签署战略合作协议，双方将基于十年的合作成果，继续聚焦云原生、融合创新、大数据、AI的“四位一体”能力象限，携手打造消费金融行业新一代的数智化新架构体系。双方表示，面向未来期望共同推动更深、更广的业务创新，深耕数智化普惠金融实践，实现金融的精准滴灌，推动金融高质量发展行稳致远。
招联腾讯战略合作
人民财讯刘良文03-31 19:01
消费贷“低息潮”将退多家银行4月起上调利率

数据来源：上市银行年报、证券时报记者测算。谢忠翔/制表证券时报记者谢忠翔黄钰霖银行消费贷利率将迎来重要变化。昨日，证券时报记者从多家国有大行、股份行、城商行处获得确认，已有多家银行总行向各分支机构发出内部通知：4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%。这意味着，银行消费贷开年以来经历新一轮“价格战”之后，将回归理性。多位业内分析人士向证券时报记者表示，金融机构应摒弃规模情结与速度情结，不再单纯追求简单的规模增长和市场份额，而是要将贷款利率维持在合理水平，以此增强自身商业可持续性。消费贷利率将不低于3%近日，证券时报记者从多家银行人士获悉，其所在银行自2025年4月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于3%，现存3%以下的超低利率贷款将争取在3月31日前完成提款。一家股份行华东某分行人士告诉记者，该行个贷部人员周末紧急加班，通过电话或微信渠道向已申请3%利率以下消费贷款的客户提示：“未提款客户请于周一（3月31日）之前提款。”也有银行工作人员抓住最后“窗口期”进行营销，向资质较好的个体工商户发出通知，尽快于4月1日之前测试额度或提款。华夏银行位于江苏省的一家分行工作人员在内部发布通知称：“接紧急通知，4月起将不再允许发放低定价消费贷款。总行已修改活动参数，所有利率低于3%的优惠券，有效期已调至3月31日，请务必做好客户解释工作，抓紧时间营销促提。”另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知，称“请各位同事及时通知各自客户测额或者提款工作”。除了国有大行及股份行，也有城商行展开类似行动。一位金融消费者表示，自己的北京银行APP收到的优惠年化利率为2.55%、2.58%和2.78%不等的多张“京e贷”固定利率优惠券，即将过期，截止日期为2025年3月31日。公开资料显示，“京e贷”是北京银行推出的一款线上信贷产品，借款用途分为经营用途和消费用途。证券时报记者注意到，去年11月末在京召开的市场利率定价自律机制工作会议明确提及，“要充分发挥利率自律机制重要作用，有效维护市场竞争秩序，畅通货币政策传导，不断提升金融服务实体经济质效。强化利率政策执行，规范金融机构定价行为，促进金融机构提升自主理性定价能力。”利率“卷”至历史新低金融监管总局日前印发通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域金融需求。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷市场掀起新一轮“价格战”，利率刷新历史低点。许多商业银行的消费贷年化利率低于3%，少数银行消费贷利率甚至下探至2.4%左右，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10至70个基点（BP）。“‘中银E贷’助力提振消费，最高贷款额度提升至30万元，年化利率2.9%起。”一位中国银行工作人员向证券时报记者介绍，中银E贷为纯线上审批的个人互联网消费贷款。除该款产品，该行“随心智贷”产品的最高额度目前也从30万元提高至50万元，贷款期限最长延至5年。此外，城商行消费贷利率下行趋势则更加明显，营销方式五花八门，不少城商行针对新客、团客推出利率优惠。江苏银行针对新客推出消费贷优惠年化利率2.58%，额度最高100万元，期限最长3年；北京银行某消费贷产品在3月31日前有限时优惠，新客首借低至2.58%，额度最高100万元，期限最长3年，随借随还、按日计息。宁波银行“白领通”推出拼团活动，3人拼团，利率低至2.68%；5人拼团，利率低至2.58%。此外，该行“宁来花·直接贷”叠加专享优惠券后利率最低可降至年化2.49%。日前，融360数字科技研究院监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7个基点，同比下降28个基点，已经多次刷新历史低点。另外，银行经营压力却有上升趋势。证券时报记者注意到，近期上市银行披露的2024年年报显示，国有大行、股份行等全国性银行的净息差普遍同比持续缩窄。具体来看，多家上市银行净息差同比降幅达19个基点，有股份行净息差较上年末下降超50个基点。金融监管总局数据显示，截至2024年末，我国商业银行净息差下降至1.52%，同比下降17个基点。多家银行在年度业绩会上表示，已从资、负两端入手稳住息差下滑，但短期内净息差仍有下降空间。值得注意的是，银行个人信贷业务不良贷款率有抬头趋势。在息差缩窄背景下，政策加持的个人消费贷成为银行提高资产收益、推动零售转型的新增量。但由于居民收入下降、失业率上升等阶段性问题，多家银行个人信贷不良率出现抬头，消费贷等信用贷款尤甚，有银行个人消费贷不良率较上年末猛增7.93个百分点，引发市场关注。需引导消费贷理性竞争从实际执行情况来看，商业银行消费贷产品虽有低息趋势，但大部分商业银行在客群分层、风险管控上仍有把关，并不是所有客户都能拿到最高额度、以最低利率贷款。针对消费贷款利率不断下探，也有业内人士提示将对贷款人产生多方影响。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为：“一是可能让消费者产生利率幻觉，不顾个人实际情况盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。”“如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，银行机构仍面临挑战。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，如何选择合适的场景来响应新规考验各家机构策略与眼光，银行机构需要把控场景方的资质、过往表现等，结合自身的客群与场景特征进行决策。“2024年12月，中央经济工作会议提出，要综合整治‘内卷式’竞争。金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。金融管理部门应引导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的引导和规范。”董希淼表示。“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。”苏商银行特约研究员薛洪言告诉记者，首先，场景化嵌入是破局关键。消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景。其次，进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力。最后，持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实体消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。（证券时报）
消费贷利率调整银行
证券时报03-31 11:16
银行突发：上调！叫停！

银行消费贷利率或将迎来重要变化！3月29日，券商中国记者独家从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉：多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。接到要求后的银行个贷工作人员已在行动，通过电话向此前已申请低于3%的消费贷的客户提醒，尽快提款。另有城商银行客户表示，自己获得的2.55%至2.78%的消费贷固定利率优惠券到期日截至3月31日。消费贷利率4月起上调，3%以下产品或被叫停3月29日，券商中国记者综合多个信源获悉，自2025年4月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于3%，现存3%以下的超低利率产品可能被叫停。券商中国记者从一家股份行华东某分行人士确认，该行个贷部人员周末紧急加班，通过电话或微信渠道向已申请3%利率以下消费贷款的客户提示：“未提款客户请于周一（3月31日）之前提款”。也有银行工作人员抓住最后“窗口期”进行营销，向资质较好的个体工商户发出通知，尽快于4月1日之前测试额度或提款。华夏银行位于江苏省的一家分行工作人员在内部发布通知称：“接紧急通知，4月起将不再允许发放低定价消费贷款。总行已修改活动参数，所有利率低于3%的优惠券，有效期已调至3月31日，请务必做好客户解释工作，抓紧时间营销促提。”另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知称，“总行及其他银行陆续接到监管的消费贷利率问询”，该人士提示“请各位同事及时通知各自客户测额或者提款工作”。除了国有大行及股份行，也有城商行展开行动。一位金融消费者表示，自己的北京银行APP收到的优惠年化利率为2.55%、2.58%和2.78%不等的多张“京e贷”固定利率优惠券，即将过期，截至日期为2025年3月31日。公开资料显示，京e贷是北京银行推出的一款线上信贷产品，借款用途分为经营用途和消费用途。银行消费贷卷至“地板价”2025年以来，消费贷市场竞争激烈，掀起新一轮“价格战”。众多银行为抢占市场份额纷纷推出利率3%以下消费贷产品，多家机构产品利率一再下调，个别银行产品利率低至2.4%，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10至70个基点（BP）。值得一提的是，近期多家银行密集跟进政策举措，“松绑”相应消费贷产品，其中，部分产品贷款额度由20万元提升至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到7年。具体来看，宁波银行通过优惠券叠加，利率低至2.49%。该行APP显示，消费贷利率优惠券每周三10点开启秒杀活动，包括2.8%固定利率优惠券、5折利息折扣券、90天免息券，参与“去提额”，额度平均提升1万元。具体利率上，消费贷利率根据每位客户资质等综合评定。此外，近期招行、浦发银行、平安银行等股份制银行也针对旗下消费贷产品推出限时优惠券。其中，民生银行消费贷审批额度为30万至100万元，最新利率为2.65%；招商银行“闪电贷”通过发放利率券，部分客户利率低至2.58%。不过也有业内专家认为，个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面作用。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示：“一是可能让消费者产生‘利率幻觉’，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。”他还提醒，对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等金融机构办理，切不可因为额度高、利率较低就随意申请，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。“2024年12月，中央经济工作会议提出，要综合整治 ‘内卷式’竞争。金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。金融管理部门应指导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的引导和规范。”董希淼表示。（券商中国）
消费贷利率调整银行
券商中国03-30 10:25
金融机构加快“清不良腾资源” ！地方资管公司成最大接盘方

随着年报季的开启，上市银行2024年年报陆续对外披露。通过经营数据以及管理层的相关发言，不难看出“不良资产出清”依旧是银行业的一大主题。银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）的数据也印证了这一发展趋势。2024年，银登中心所挂牌的不良贷款转让资产总额超2800亿元，增长超过八成；同时，挂牌项目的数量也呈现增长态势，增长超过四成。业内人士表示，未来我国不良资产处置业务仍有较大增长空间，随着参与机构扩容、市场需求增加，银行、资产管理公司、金融科技公司等各类主体之间如何加强合作、提高资金处置效率、增强风险识别与防控等均不容忽视。股份行占据半数成交量银登中心数据显示，2024年，共计2861.9亿元不良贷款挂牌转让，较2023年增加1273.7亿元，增幅达80.2%；全年挂牌项目数量合计1041单，较2023年的735单增幅超四成，平均每天都有三笔资产上架交易。政策性银行、国有大行、股份行、消费金融公司、金融租赁公司等均为不良贷款转让的出让方。从挂牌总成交规模来看，2024年，股份行是出清不良贷款的主力军，全年未偿本息成交规模达1125.4亿元，占全年未偿本息总成交额的49.83%。消费金融公司、国有大行等则紧随其后，全年未偿本息成交规模分别为414.4亿元、352.5亿元。从成交数据来看，批量个人业务（个人不良贷款批量转让，含个人消费贷、经营贷、信用卡等）在全年成交比例中“独占鳌头”，全年成交规模达1583.5亿元，占全年不良贷款总成交比例的七成。其中，个人消费贷款为批量个人业务的主要资产类型，以2024年第四季度为例，个人消费贷款占该业务类型总资产比例达66.6%，个人经营贷款、信用卡透支则分别为19.1%、14.9%。招联首席研究员董希淼告诉证券时报记者，股份行成为不良资产转让的主要参与方有多方面原因：一是股份行市场化程度较高，相对于其他机构，更倾向于通过银登中心登记转让的方式处理不良资产，加快出清效率；二是近年来股份行零售转型步伐较快，部分股份行个人信贷业务规模大、占比高，在个人不良资产批量转让政策放宽后，相应的个人不良资产转让需求也会更多。董希淼认为，除股份行外，在不良资产转让的新入围者中，消费金融公司的资产主要是个人消费贷款，而且消费金融公司多数不具备规模化处置不良资产的能力，因此在全年未偿本息成交规模上同样较为靠前。这有助于消费金融公司减轻无效资本占用，腾出更多资源促消费、扩内需。地方AMC积极承接一边是转让业务规模持续扩大，另一边则是不良资产平均折扣率及平均本金回收率的走低。以占比最大的个人不良贷款批量转让为例，截至2024年末，该业务平均折扣率为4.8%，同比下降20个基点；平均本金回收率7.3%，同比下降50个基点。不良资产平均折扣率计算方式为转让价格除以未偿本息费，该指标的走低，意味着银行出售不良资产的折扣高、成交总价低。一位受访的业内人士表示，经过数年的发展，不良贷款转让市场在政策支持、市场供应以及买卖双方参与度等方面都发展迅速，形成了较为复杂且市场化的资产估值定价体系。在此基础上，叠加部分居民还款能力下降等因素，使得个人不良资产的平均折扣率和回收率呈现下滑趋势。“如何根据市场需求差异化定价，在不良资产出清的过程中不失效率又尽可能挽回损失，很考验银行的经营能力。”该人士表示。对地方资产管理公司（AMC）来说，“骨折”出售的不良资产，则有着不可抵抗的吸引力。银登中心数据显示，截至2024年末，地方AMC共受让不良贷款未偿本息1639.5亿元，占全年未偿本息成交规模的七成，为最主要的不良资产受让方。证券时报记者梳理发现，银登中心统计的批量个人业务前十大活跃受让方均为地方AMC，包括北京市国通资产管理有限责任公司、浙江省浙商资产管理股份有限公司、黑龙江国瑞金融资产管理有限公司等。业内人士告诉记者，活跃的地方AMC背后，多具有地方政府背景。新世纪评级发布的不良资产管理行业报告也表示，地方AMC通常被视为金融企业的重要延伸，被整合至地方金融控股平台或投资公司中，且多数地方AMC在早期设立过程中便被赋予了一定的政策属性；随着宏观经济的周期性波动，经济下行压力加大，信用风险较高，与地方政府联系紧密的主体通常承载着一定的护航区域经济和金融稳健发展的政策目标。市场持续扩容业务亟待创新从目前来看，金融行业的不良资产出清仍在持续加速。据记者不完全统计，今年以来，已有超20家商业银行在银登中心发布不良资产转让公告，国有大行、股份行、城农商行等均为参与方。商业银行共计发布不良贷款未偿本息总额已超600亿元，大幅超过去年同期规模。有业内人士预测，在不良资产处置参与机构持续扩容和政策支持导向下，2025年个人贷款不良资产转让规模仍将进一步上行。2021年，原银保监会下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式批准单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。此后，政策一步步放宽，2023年，《商业银行金融资产风险分类办法》出台，将“重组资产”纳入不良统计口径，为银行不良资产出清按下加速键。银登中心最新发布的数据显示，目前已开立不良贷款转让业务账户的机构，涵盖政策性银行、国有大行、股份行、城农商行、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、信托公司、金融资产管理公司、地方资产管理公司、金融资产投资公司等，总计达1015家（含分支机构）。参与者众、市场需求增加，如何推动传统业务转型创新、提高回收效率也迫在眉睫。新世纪评级报告认为，未来不良资产的来源会进一步拓展，涵盖至更广的风险范畴，业务领域也会变得更加分散，相应地，处置周期也会进一步拉长。在此背景下，地方AMC的业务模式将不仅仅局限于传统的不良资产包，也不再是简单地提供资金解决流动性问题，而是需要真正盘活存量资产，针对不良资产本身开展定制化的全方位纾困。这也意味着，地方AMC在运营过程中，将面临包括风险定价、资源合理配置、拓宽融资渠道并降低融资成本，以及加强风险识别与防控等多方面的挑战。中国银行深圳分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，当下形势对AMC机构的风险管理能力提出了更高要求，需要推动机构处置方式和手段的创新。以个贷不良资产回收为例，可采用数字化催收、资产证券化等创新方式提高处置效率和回收率。出让机构与资产管理公司、投资银行等受让方建立合作关系，可以通过合作实现优势互补，共同探索不良资产处置的新模式和新方法，有利于提升整个金融市场的不良资产处置能力。‍‍‍‍‍‍‍‍‍（券商中国）
不良资产不良贷款转让银登中心
券商中国03-24 13:09
观察｜当住户短期消费贷跌破10万亿，消金行业摒弃规模崇拜

消金行业真正到了一个弱化规模增量和增速考核的时候了——这从已披露的持牌消金公司的业绩，和券商中国记者对涉足消金业务的互联网银行的采访，均能一窥。日前出炉的头部持牌消金机构招联金融的部分业绩数据显示：截至2024年末，招联消费金融总资产为1637.51亿元，较2023年末的1764.21亿元下降7.18%；负债合计1410.88亿元，较上年末的1560.54亿元下降9.59%。招联金融在进行相关业绩说明时，有一句关键归因：“外部环境变化带来的不利影响加深”。事实上该司内部人士也告诉券商中国记者，其更加强调“主动前瞻风险，优化调整资产结构”，在表述几个经营要素协调稳健发展的同时，会把“质量和效益”放在“规模和结构”之前。是的，这是因为整个消费金融市场都在面临增速放缓甚至收缩的局面，因为居民消费的修复力度其实是比较弱的。央行金融机构人民币信贷收支表显示，截至2024年末，住户短期消费贷款为10.196万亿元，同比2023年末的10.361万亿下滑1.59%，下降了16.5亿元。分月份来看，居民短期消费贷款甚至经历了年初连续8个月下降，直到9月份才开始回暖变成正增长。而居民短期消费贷款负增长的趋势到了2025年还在持续：截至2025年2月末，住户贷款项下短期消费贷款为9.87万亿元，已经正式跌破10万亿元了。相比2024年初同一口径下的10.36万亿，短期消费贷款从去年初至今已经减少了约4900亿元。中金公司在研报里称，今年2月新增贷款规模低于预期且结构偏弱，体现出信贷需求恢复不明显且存在一定的提前透支和冲量情况；特别是居民前两个月新增贷款创有数据以来最低值，体现出居民加杠杆意愿偏低；社融同比多增主要依靠政府债券加速发行支撑。所以，当大环境还没有迎来顺周期的时候，个体是很难逆势作为的。券商中国记者此前对几家长三角银行和某华南区股份行进行调研时，相关银行均表示，今年进一步被动或主动弱化了信贷投放考核。摒弃规模情结的不只有前述若干银行和招联金融。贷款规模分母比较大的各类大中型消费金融展业主体，集体告别规模高增长，其实已经是个不争的事实。日前，微众银行零售信贷部总经理张艳在面对券商中国记者“微众今年规模增长指标保增量还是保增速，还是都不要”的问题时，直言微众银行今年不存在“保”的概念，而是把风险排首位，盈利次之，规模最后。把规模放在效益后面，这一点跟前述招联金融也是一样的。从微众银行本身的财务表现来看，这家拳头产品为消费信贷产品（微粒贷）的民营银行“一哥”，截至2024年6月末，贷款和垫款总额为4188.35亿元，相较2023年末4145.07亿元仅增长1.04%。而查阅该行2023年半年报，其截至6月末的贷款和垫款总额为3919.19亿元，较2022年末的3369.97亿元增长16.3%。也就是说，微众银行去年上半年的贷款投放增速，同比骤然下滑。对此，张艳对券商中国记者强调：“我们不会制定一个脱离现实经济经营环境的目标，去大肆抢市场。我们始终坚持稳健经营”。与规模增速放缓甚至负增长一起发生的，是我们自去年以来，总能高频看见消金公司低折扣“清仓”“甩卖”不良资产包的新闻。有业内人士告诉券商中国记者，事实上多家大中型消金公司都在加大个贷不良资产的处置力度，低价转让的资产包一般都是逾期非常久（有些超千天）的已核销贷款。虽然一折以下看起来很夸张，但是这个低折扣的定价其实是符合市场对长账龄无抵押个贷的估值逻辑的。总之，低价转让是主动优化资产负债表、释放信贷空间的常规操作。这其实是消金机构加速出清风险的正面信号，在行业面临的大环境顺周期还没到来的时候，这不应该被片面解读为经营恶化。考核在哪里，经营业绩就会体现在哪里。这两年复杂经营环境下的量价均衡，是各家消费金融展业主体持续思考的问题。招联金融告诉券商中国记者，该司目前弱化规模情结，而更重视IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收、数智化消保等核心能力锻造。这样的答案，实在是很有代表性。当住户短期消费贷都跌破10万亿元，消金行业真的实质到了弱化规模增速考核，而更注重“质”的发展的时候了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍（券商中国）
住户短期消费贷消费金融市场居民消费
券商中国03-23 13:44
全方位构筑消费新格局为经济发展注入新动能

图虫创意/供图证券时报记者江聃郭博昊秦燕玲张达贺觉渊2025年经济工作的重点任务之首是全方位扩大国内需求。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》（以下简称《方案》），围绕提升消费能力、释放消费意愿、优化消费环境、解决消费堵点，部署了一系列力度大、覆盖广的举措，进一步完善促进消费的体制机制，打开消费市场新空间，为推动中国经济增长模式向更加注重消费转型按下“加速键”。居民增收“打出”组合拳为消费提振夯实基础收入是消费的基础和前提。《方案》提出实施“城乡居民增收促进行动”，从促进工资性收入合理增长、拓宽财产性收入渠道、多措并举促进农民增收和扎实解决拖欠账款问题等四方面着手提高城乡居民收入。受访专家表示，这四方面既涉及居民收入主要构成，也对重点群体和重点问题进行了专门部署。工资性收入和财产性收入是居民收入的主要来源，而当前农村居民收入仍然是我国城乡居民收入的“洼地”，仍有较大提升空间。此外，扎实解决拖欠账款问题，有利于畅通消费的循环。2024年，全国居民人均可支配收入为4.13万元，比上年名义增长5.3%，扣除价格因素，实际增长5.1%，增速与国内生产总值（GDP）基本相当。不过，进一步按收入来源看，各类收入增速存在一定程度的不平衡，其中人均可支配财产净收入增速仅为2.2%。《方案》提出，要拓宽财产性收入渠道。多措并举稳住股市，加强战略性力量储备和稳市机制建设，加快打通商业保险资金、全国社会保障基金、基本养老保险基金、企（职）业年金基金等中长期资金入市堵点，强化央企国企控股上市公司市值管理，依法严厉打击资本市场财务造假和上市公司股东违规减持等行为。进一步丰富适合个人投资者投资的债券相关产品品种。中国民生银行研究院宏观研究中心主任王静文对证券时报记者表示，资本市场表现与居民财产性收入有着密切联系。自2024年9月以来，“努力提振资本市场”“稳住股市楼市”等相关部署都体现了中央对资本市场的高度重视。政府工作报告已就促进资本市场发展做出系列部署，此次公布的《方案》进一步落实。可以期待，在一系列机制建设逐渐完备之后，资本市场将会获得更为稳健的健康发展动能，并有望带动财产性收入和消费能力的改善。“《方案》在对于促进工资性收入合理增长和多措并举促进农民增收的举措主要是着力于‘扩中提低’。”前述专家表示。从经济学基本规律看，中低收入群体的边际消费倾向往往是比较高的，推动数量规模庞大的中低收入群体收入增长，进一步壮大中等收入群体规模，对于提振消费需求作用巨大。3月15日，中国宏观经济论坛举行的活动上，国务院发展研究中心原副主任刘世锦就建议，用一两年时间将城乡居民养老金从现在的220元/人/月提至400元左右，3年内提至600元左右，5年冲刺1000元左右。他表示，据测算，如果向这一群体增加1万亿元资金倾斜，按照0.8的消费倾向和1.5的消费乘数效应测算，将有望激活超过万亿元的消费潜能，为GDP年增近1个百分点提供动力。缓解城乡居民刚性支出压力释放居民消费意愿在促进消费的过程中，减负与增收相辅相成，二者共同影响着居民的消费能力和意愿。受访专家认为，通过缓解城乡居民刚性支出压力，有助于释放居民消费意愿。《方案》部署消费能力保障支持行动时，重点关注到灵活就业人员、农民工、新就业形态人员等群体的生育养育、教育、医疗养老等权益的保障。上海交通大学安泰经济与管理学院特聘教授陆铭向证券时报记者指出，人口流入地会产生巨大的教育、医疗和养老等公共服务需求，要加快外来人口市民化和公共服务均等化改革。将资源更多投向教育、医疗、养老等民生领域，这不仅提升民众幸福感，还能实现投资的可持续性，并拉动经济增长。为减轻家庭教育负担，《方案》提出，扩大学龄人口净流入城镇的教育资源供给。陆铭认为，对外来人口子女教育问题，要有更多均等化的公共服务。在户籍制度渐进改革的过程当中，对于没有达到积分落户标准的人群，要首先实现其子女在教育方面的平等待遇。在提高医疗养老保障能力方面，《方案》强调，推动取消灵活就业人员在就业地参加基本养老、医疗保险的户籍限制，扩大职业伤害保障试点。“应建立全国统一的养老保险体系。”陆铭表示，实现养老保险关系的无障碍转移接续是保障流动人口权益、促进劳动力合理流动的迫切需要。这既有助于消除流动人口跨地区就业的后顾之忧，又能提升养老保险制度的运行效率，推动社会保障体系的现代化建设。《方案》还提出，要保障重点群体基本生活，加强低收入人口动态监测和分层分类救助帮扶，推动健全基本生活救助制度，提高专项救助水平，强化产业就业等开发式帮扶。民政部部长陆治原近日表示，将强化常态化救助帮扶，在保障好低保对象、特困供养人员基本生活基础上，出台低收入人口认定办法，全面开展低保边缘家庭、刚性支出困难家庭认定，健全分层分类的社会救助体系。服务消费提质增强多方获得感此次《方案》提出要实施服务消费提质惠民行动，具体措施包括优化“一老一小”服务供给、促进生活服务消费、扩大文体旅游消费、推动冰雪消费、稳步推进服务业扩大开放等。从商品消费到服务消费，是消费结构升级的必然趋势，目前服务消费已显示出更大的增长潜力。商务部数据显示，2024年，我国服务零售额同比增长6.2%，增速较同期商品零售额快3个百分点。在具体的行动部署中，《方案》首先强调要优化“一老一小”服务供给。“现在大家工作压力大、节奏快，都期待在家门口就能享受到养老、托育服务。”国家发展改革委主任郑栅洁日前提到，要把政策力度转化为民生温度，就要加快解决群众急难愁盼的各项问题。“嵌入式养老让家政从业者通过陪诊、陪护、陪聊等服务模式拓展家政业务，释放银发消费市场需求；目前市场化托育需求大，社区托育既能方便孩子接送，还能让社区妈妈们实现家门口就业。”安徽省家政服务行业促进会会长王成芳接受证券时报记者采访时指出，《方案》提到的“鼓励发展社区嵌入式托育、用人单位办托和托幼一体服务”将为养老育幼带来实实在在的好处，企业也将迎来政策支持，增加与政府部门、社区的合作机会。济南阳光大姐服务有限责任公司副总经理陈平对证券时报记者表示，当前家政行业面临的主要矛盾仍在于服务供给数量和质量不足。他认为，《方案》强调“加大家政服务培训力度”，特别是建立以就业为目标的培训机制，可以有效缓解这一矛盾；与此同时，还需要完善对家政服务人员的职业保障、提升其社会地位。一段时间以来持续火热的文旅、冰雪消费也在本次《方案》部署之列。陆铭表示，人们对精神文明的追求更多体现在服务业中，近年来爆火的音乐会、音乐节等文化消费即是例证；同时，服务消费由于即时性，不存在跨期替代问题，也因此具有更加持续且稳定的拉动作用。此外，《方案》还强调要发展入境消费、稳步推进服务业扩大开放。具体来看，《方案》首次提出要“推动医疗健康、文化娱乐等优质生活性服务进口”“推动将露营、民宿、物业服务、‘互联网+医疗’等服务消费条目纳入鼓励外商投资产业目录”。中国社会科学院世界经济与政治研究所副研究员潘圆圆对证券时报记者表示，稳步扩大服务业开放，有利于满足国内各层次的差异化需求。“鼓励外商投资产业目录出台前，通常都会有非常详细的前期论证过程，要外商有投资需求且国内监管部门、行业企业等各方认可市场可行性，才会把具体条目放到目录里来。”潘圆圆表示，消费条目纳入鼓励外商投资产业目录之后，不仅为外商投资提供了方向指引，还意味着在投资准入、跨部门间协同等方面将更便捷。她认为，未来还需要有更多细则与鼓励目录配合，比如“互联网+医疗”涉及患者数据，后续数据存储、数据流动等问题都需要进一步明确。更好满足住房消费需求延伸汽车消费链条大宗消费是消费中规模最大、产业带动能力最强的部分，是拉动消费增长的主引擎。《方案》提出开展“大宗消费更新升级行动”，包括加大消费品以旧换新支持力度、更好满足住房消费需求、延伸汽车消费链条。值得注意的是，在更好满足住房消费需求方面，《方案》还明确提出住房公积金支持政策，包括适时降低住房公积金贷款利率，扩大住房公积金使用范围等。清华大学恒隆房地产研究中心主任吴璟接受证券时报记者采访时表示，这是首次在国务院发布的提振消费文件中专门阐述支持住房消费的具体措施，突出了充分释放住房消费与提振整体居民消费之间相互协调、互相促进的关系，是在提振消费思路上的延展和突破。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉进一步对证券时报记者表示，加力实施城中村和危旧房改造，主要是释放年轻人、新市民的租房买房需求、保障房需求和老市民的换房需求，这是我国大城市结构性需求中最主要的部分。专项债收购存量房主要用于保障性住房、拆迁安置房、人才住房和学生宿舍，能够尽快解决城市新增的住房需求。税费政策和公积金政策，主要目的是降低住房消费的门槛和成本，有利于促进刚性和改善性住房需求释放。“住房消费在全社会消费中具有引领和带动作用，能够带动消费品以旧换新、家电家具装饰装修等消费，在提振消费专项行动中，住房消费是最重要的一环。”李宇嘉对记者说。除了住房消费，《方案》还提出，延伸汽车消费链条。包括开展汽车流通消费改革试点，培育壮大二手车经营主体，加强汽车领域信息共享等。对此，乘用车市场信息联席分会秘书长崔东树接受证券时报记者采访时表示，该政策从推动市场扩容、破除交易壁垒、构建数字化监管体系三个方面激活了汽车消费新动能。既盘活存量汽车资产，又创造增量服务需求，有望推动汽车产业从“制造销售”向“生态服务”转型，拉动万亿元级汽车消费市场扩容提质。财政金融齐发力更多增量政策将出台构建更加有利于促消费的政策体系，离不开各项宏观政策同向发力。《方案》提出了一系列财政金融支持政策，同时要求“加强促消费政策协同联动”。从政策部署看，更多增量促消费政策已在路上。今年更加积极的财政政策将更多财政资金用于提振消费与改善民生。在财政补贴上，支持消费品以旧换新的超长期特别国债规模从去年的1500亿元扩大到3000亿元，继续加大对消费者的直接补贴力度。另外，《方案》明确，中央预算内投资加力支持教育医疗、技能培训、养老托育等公共服务领域项目建设。“在需求不足环境下，政府增加公共投资可谓‘一举多得’。”中国社会科学院世界经济与政治研究所副所长张斌接受证券时报记者采访时表示，我国在公共服务领域还有较大投资空间，当前增加公共投资将提高非政府部门的收入和盈利，同时创造更多的就业机会。按照《方案》部署，我国还将新增实施两项贷款贴息政策，分别对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。在张斌看来，两项政策具有杠杆撬动作用，从供需两端提振消费。前者带动了对终端产品的需求，后者将增强公共服务供给能力。近年来，我国金融系统积极支持扩大消费。目前，我国不含个人住房贷款的消费性贷款余额已超20万亿元，贷款利率水平也明显下降，部分银行已低至3%以下。对于《方案》关于鼓励金融机构加大个人消费贷款投放力度的部署，南开大学金融发展研究院院长田利辉向证券时报记者表示，在产品设计上，可考虑建立分层授信体系。比如，针对外籍游客试点“入境消费贷”。在流程创新上，可探索信用卡虚拟化，通过数字钱包直接绑定消费场景完成支付。值得注意的是，央行已明确将研究创设新的结构性货币政策工具，重点支持促进消费等领域。“可考虑创设消费信贷专项再贷款，对商业银行、消费金融公司发放消费信贷，按照贷款本金80%提供资金支持。此外，财政政策应该对消费贷款予以贴息支持。”招联首席研究员董希淼对证券时报记者说，在提高消费信贷投放能力上，还应拓宽商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构多元化融资和资本补充渠道，支持优质的消费金融公司上市。（证券时报）
消费经济金融机构
证券时报03-17 08:43
基金代销百强榜单出炉！蚂蚁登上榜首，银行渠道“危机感”浮现

近日，中国证券投资基金业协会公布了2024年下半年基金销售机构公募基金销售保有规模百强名单。凭借债基、指数基金轮番“走红”，各大渠道非货规模迎来普遍上涨，其中在ETF大发展背景下，股票型指数基金更是成为“冲规模”利器，银行更是凭借场外指数基金的热销成为保有量增速最快的渠道。招行靠债基“冲规模”从非货基金整体规模来看，截至去年末，前十名分别为蚂蚁基金、招商银行、天天基金、兴业银行、工商银行、中国银行、建设银行、腾安基金、平安银行和中信证券。其中，蚂蚁基金半年内再度环比增长7.5%，招商基金规模更是增超10.3%，腾安基金与中信证券亦有超过两位数的增幅，前十名代销渠道均迎来环比增长。细分来看，在权益基金保有规模上，前十的头部代销机构依次为蚂蚁基金、招商银行、天天基金、工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、中信证券、农业银行和华泰证券，且保有量涨跌互现，如蚂蚁基金规模环比增6.8%，华泰证券增超11.2%，兴业银行则下降了4.7%。值得关注的是，招商银行在去年下半年非货基金环比上涨，但权益基金锐减12.2%，这意味着该渠道主要依靠债券基金“冲规模”；类似情况还有邮储银行，该渠道非货规模猛增26.1%，但权益规模规模也环比下降3.5%，该渠道客户无疑在去年下半年也加仓了债基等固收类产品。另外，在基金降费大背景下，虽然2024年天天基金的基金销售额有了明显增长，但当年的营业收入和净利润同比都出现了下滑。天天基金2024年的营业收入为28.53亿元，净利润为1.51亿元；而2023年的营业收入为36.37亿元，净利润为2.08亿元。ETF“大发展”火了银行据统计，在“9·24”行情达到阶段性高位并随之回撤之时，不少投资者选择果断套现离场，体现在数据上的即是主动权益类基金高比例的环比下滑。如中信证券从上半年的484亿元下滑至年末的267亿元，环比下滑44.8%，华泰证券环比下滑31.5%。但随着ETF的跨越式发展，与2024年上半年相比，下半年的股票型指数基金规模增幅明显，多路渠道均有高比例的增长。（数据来源：兴证非银）1月份，上交所、深交所分别发布ETF行业发展报告(2025)（以下简称“报告”），报告显示，截至去年末，中国境内ETF总规模达到3.72万元，境内股票ETF规模达到2.89万亿元，非货ETF净流入1.2万亿元，均创历史新高。国内巨无霸ETF资金净流入已经跻身全球前列，2024年全球资金净流入排名前20的ETF产品中，境内有3只沪深300ETF——华泰柏瑞、华夏和嘉实位列其中，分别排名第5、第16和第18。银行渠道也成为ETF大发展的“赢家”，值得关注的数据是，从去年下半年规模增速看，银行系机构在股票型指数基金保有量数据上增长最快，达到43.8%，其中，招商银行和工商银行的股票型指数基金保有规模增长超百亿元。其中，招商银行的保有规模为582亿元，较去年上半年增长163亿元，增幅达38.9%；工商银行的保有规模为269亿元，较去年上半年增长113亿元，增幅达72.4%。有分析人士指出，这主要原因是A500发行的盛况下，跟踪中证A500指数的基金规模也快速增长，银行因此得以借此参与分一杯羹。有公募渠道人士认为，银行的销售有很强的任务性和激励性。销售动作是由总行—分行—支行—理财经理这个路径层层下达。基金公司拿出了高激励，通过代销中证500ETF联接基金，做大代销规模，对银行完成全年任务指标也有好处。此外，作为新的ETF基金产品，业绩亮眼，风险可控，与银行理财产品可以形成有效互补，各家银行纷纷加大销售力度，通过专项营销、费率打折、App专区上线等方式吸引客户，进一步推动中证A500基金热销。银行渠道“危机感”浮现此前，银行渠道曾连续多个季度牢牢占据基金代销榜单“半壁江山”的位置，虽然截至去年末，排排网财富理财师姚旭升指出，从目前市场格局来看，银行渠道依然占比最高，但是保有规模开始被其他机构蚕食。第三方销售机构的份额在逐步攀升，头部效应较为明显。券商通过转型财富管理，份额占比也在增长。基金直销逐渐被各家公募重视。因此，在基金销售端各家银行也不得不“卷”起来。早在去年7月，招商银行宣布代销公募基金将全面实施买入费率1折起，其范围囊括线上线下全渠道、基金品种全品类和认申购等费率类型。此后，越来越多的银行将基金代销费率优惠定格在了“1折起”。有公募渠道人士分析，在当下的基金代销市场格局中，互联网销售平台以及券商强势入局，与银行之间的竞争愈发白热化。为保住原有的市场份额，银行不得不采取降低费率这一策略。招联首席研究员董希淼则认为，对银行而言，虽单个产品、单个客户收入因费率下调而减少，但业务量若能大幅增长，便可通过规模效应增加收入，实现以量补价。对于投资者，费率下调直接降低了投资成本，相当于变相增厚了投资收益，使投资者在相同投资金额下能获得更多实际回报，从而提高了投资者参与基金投资的积极性和吸引力。（券商中国）
银行基金基金代销
券商中国03-16 08:36
开年多家银行“踩雷”遭罚！信贷违规仍是重灾区

近日，国家金融监督管理总局发布了多条行政处罚信息公开表显示，广东地区多家银行因信贷业务违规被罚。其中，建设银行多个省分行领罚，合计被罚435万元。除国有大行外，广东省内城商行、村镇银行等中小银行也频频踩雷。涉省内多家分行具体来看，建行此次被罚涉及系统内的7家分行、1家支行及多名工作人员。其中，建行广东省分行因贷款业务、内部控制严重违反审慎经营规则，超收费价目名录收费被罚款85万元。同时，李某春（时任该分行公司业务部副总经理）因内部控制严重违反审慎经营规则，被警告并罚款7万元；刘某阳（时任该分行公司业务部资金结算业务部（二级部）总经理、结算与现金管理部副总经理）因超收费价目名录收费，被警告并罚款5万元。建行广州分行因贷款业务严重违反审慎经营规则被罚款80万元。同时，朱某垚（时任该分行营业部客户经理、副经理）因贷款业务严重违反审慎经营规则，被警告并罚款5万元。建行广州市绿色金融改革创新试验区花都分行因贷款业务严重违反审慎经营规则被罚款35万元。建行惠州市分行因贷款业务严重违反审慎经营规则被罚款120万元。同时，徐某（时任该行投资银行与同业客户部总经理、公司客户部总经理）因贷款业务严重违反审慎经营规则，被警告并罚款8万元。建行惠东支行因贷款业务严重违反审慎经营规则被罚款35万元。除信贷业务外，此次建行领罚原因还集中在抵押物财产保险费承担、费用转嫁等领域。建行河源市分行因未与小微企业共同承担抵押物财产保险费被罚款25万元；建行茂名市分行因违规转嫁费用被罚款25万元；建行东莞市分行因违规转嫁费用被罚款30万元。开年以来数家银行踩雷违规据券商中国记者梳理，2025年以来，广东地区已有多家商业银行因信贷业务违规遭罚，国有大行、城商行、村镇银行均“榜上有名”。1月3日，国家金融监督管理总局中山监管分局发布罚单显示，广州银行中山分行因贷款业务严重违反审慎经营规则、违规收费等违法违规行为，被处以罚款220万元的行政处罚。同时，该分行时任副行长1人、沙溪支行时任客户经理3人，火炬开发区科技支行时任客户经理1人，各部门时任客户经理或负责人5人等10名员工受到警告处罚。2月6日，中国银行阳江分行因贷款业务严重违反审慎经营规则，被罚款35万元。2月10日，珠海横琴村镇银行因贷款业务、员工行为管理严重违反审慎经营规则被罚款155万元，时任行长被警告并处罚款5万元。2月13日，广东鹤山农商行、广东鹤山农商行沙坪支行因贷款业务、内部控制严重违反审慎经营规则合计被罚128万元，4名员工被处以警告。“严”字当头据券商中国记者此前梳理，2024年，信贷业务违规是商业银行领罚的主要原因，银行业全年共计领取超6000张罚单，其中，信贷业务违规罚单超3800张，占比超过六成。多位业内人士表示，从开年以来的罚单情况来看，进入2025年，金融监管依然坚持“长牙带刺”，对银行等金融机构的监管力度只增不减。星图金融研究院副院长薛洪言指出，从营收结构和利润占比看，信贷业务属于商业银行最为核心的业务，且信贷业务流程长、环节多，信贷资源又是稀缺资源，天然易产生违规操作和道德风险，一直以来都是银行业合规审查的重点领域。招联首席研究员董希淼告诉记者，信贷业务是银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁，流程较长，的确比较容易触及合规方面问题。而且，对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。总体而言，监管部门对相关违规行为进行处罚，有助于银行树立审慎经营理念，依法合规发展业务，更有效地防控信用风险。“结合中央金融工作会议和二十届三中全会精神来看，完善金融监管体系、消除监管空白和盲区等，仍是未来一段时期金融工作重心之一，预计严监管态势将常态化，仍会持续下去。”薛洪言说。薛洪言表示，需要注意的是，近年来银行业罚单不断，是监管趋严的必然结果，并不意味着银行业合规经营的倒退。恰恰相反，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。从应对措施上看，仍应将推动银行信息披露的透明化、规范化放在重要位置，要继续加强内控管理，推动业务流程规范化与数字化，降低违规操作的空间。董希淼指出，建议金融监管部门借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率；建议加强社会信用体系建设，提高借款人编造贷款资料、挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷环节违规。（券商中国）
银行违规信贷
券商中国02-25 19:12
卖金变现！黄金回收需求增温

受美国关税政策不确定性影响，避险资产持续流入黄金市场。2月20日，黄金价格再次冲高，COMEX期金最高触及2957美元/盎司，日内涨幅接近0.3%。金价上涨，不少投资者抓住时机变现，券商中国记者走访发现，年后以来，商业银行、黄金档口等黄金回收渠道客流增多，还有银行借机揽客，推出非本行的黄金回收服务。“不是所有网点都支持黄金回收。”有国有大行工作人员提醒，据了解，一般情况下，只有地区内的规格较高的网点才会开通黄金回收业务，回收价格则与国际金价、黄金购买渠道挂钩。商业银行积极揽客“几乎每天都有咨询金条、黄金投资的人。”广东地区国有大行一大堂经理向券商中国记者表示，年后以来，金价持续上行，客户对黄金投资交易需求明显增加。记者在多个银行的手机线上商城中看见，售卖的投资金条显示“缺货”状态。咨询量持续上升的还有黄金回收业务，但值得注意的是，并不是所有商业银行网点都提供黄金回收服务。以工行为例，根据该行发布“工行黄金回购攻略”，该行现有500余家回购网点，券商中国记者查阅发现，该行北京有近30家网点支持该业务。农行零售银行发布的黄金回购攻略则显示，该行在全国开通了近3000个黄金回购网点，为客户提供便捷的黄金交易渠道和服务。据了解，大多数商业银行的投资的黄金回收业务对“厂牌”有严格要求，多数商业银行只能回收本行出售的金条。“金条需要是本行售出的，同时包装、购买证明等相关票据都得保留好。”农行工作人员表示。随着需求升温，也有银行借机开展非本行出售的黄金回收业务。工行近日推出“非工行品牌金条工行收”回购服务，除回购自家销售的黄金产品外，还可回购 14家商业银行和2家黄金企业（中国黄金、山东招金）Au99.99品牌金条。对于回购价格，工商银行的客服回应：“黄金回购基础价格参照上海黄金交易所价格制定，一般会在回购基础价格减去一定回购价差，其中本行品牌金回购价差是4元/克，其他黄金产品回购价差在10元/克。”招联首席研究员董希淼表示，银行开展黄金回购业务，首先可以满足金价走高后、客户将金条变现以获取流动性的需求，其次，通过回购差价，银行也能获取手续费收入。”“客户黄金回收变现后的转化也很重要”董希淼说，客户实物黄金变现后，资金很可能用于购买理财、基金的需求，这也是商业银行获客、增加客户粘性的契机。需求火爆！品牌门店调整“以旧换新”规则除商业银行外，品牌金店、典当行同样是黄金回收的主要渠道。“从2024年初开始，每个月回收的客流都是增长的。”全国最大的黄金珠宝交易市场—深圳水贝市场经营档口的刘姓老板娘告诉券商中国记者。多位经营者表示，水贝市场的回收价格同样随国际金价浮动，一般回收差价在7—15元左右。与此相比，品牌金店的黄金回收服务则差价较大，以周大福为例，2月20日的足金价价格为892元/克，黄金回收服务金价则为666元/克。有经营者称，由于金价过高，不少消费者选择“以旧换新、差价多退少补”的方式购入实物黄金：“来水贝市场回收黄金的客人，除了想变现，更多的是拿旧黄金‘以旧换新’，用老金饰抵扣新饰品总价，获得样式更新或克重更大的实物黄金。”数据显示，2月21日，周大福、周六福、六福珠宝等品牌的足金饰品价格已达到892元/克，周生生则涨至895元/克，在线下黄金品牌门店，却依旧人头攒动。在走访中，有商家反映，由于近期“以旧换新”“黄金回收”需求暴增，金饰品牌方已着手调整黄金回收业务的相关规则。“今天如果回收的话，还可以‘按克抵克’（指1g旧金即可抵扣兑换1g新饰品），只需补工费。过两天我们会调整规则，可能需要递增20%到30%，比如你想换购10g的新饰品，需要回收12g、13g的旧金。”2月19日，北京某周大生门店的销售人员告诉券商中国记者。邮储银行研究员娄飞鹏向记者表示，近期黄金价格屡创新高，市场预期接下来金价可能出现震荡回调。对于前期在低点投资黄金的投资者而言，选择落袋为安是增加投资收益的一个有效方式。“对于黄金回收，渠道不同风险就不同。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，银行回购条件相对严格，对黄金的品相、证书等都有要求；而且典当行出于盈利和风险考虑，给出的价格通常较低，客户还要承担赎回风险；黄金门店则可能存在不规范操作，受自身经营战略等情况影响较大的问题。王蓬博表示，投资者需了解清楚不同渠道的回收政策，再根据自身实际情况做出对比后决策，还应该了解市场行情，对黄金的价值有大致判断，避免被不合理低价收购。此外，如不选择商业银行，建议投资者选择信誉优良的大店或者银行进行交易。（券商中国）
黄金银行周大福
券商中国02-21 14:46

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