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代理店已开50+！这家寿险公司，规划“社区网络化门店”

“这是我的个人的营业执照，别看它只有A3纸的大小，但对我来说意义重大。”大家人寿专属代理店的独立代理人王平，指着挂在墙上的个体工商户营业执照说道。专属代理店是怎样一种模式？大家人寿独立代理人业务还有何规划？“行业独代看大家，大家独代看山西”，券商中国记者到山西太原了解了相关情况。从“个人”代理人到“法人”王平是大家人寿的独立代理人，他的门店位于山西省太原市茂业中心写字楼，于2023年6月开业。他向记者表示，有了营业执照，他从个人代理人的自然人变为法人，身份的改变对他展业和服务客户有很大帮助。一方面，客户对他的信任度更高，另一方面，“开店”可以享受小微企业优惠政策，节税的钱可以再投入门店经营中，提高自己的竞争力。“客户从最初单纯购买产品转变成了长期信赖我们门店的综合服务，也形成了良好互动的经营模式，这打破了传统‘行商’概念，而在门店场所有了具象化、场景化的营销方式。”王平说，这种服务模式打破了传统的保险产品单向推销逻辑。同一栋楼里还有另外2家大家人寿专属代理店。罗育燕已在保险业17年，她的门店近日开业。谈及开店的原因，她坦言在看到王平开店后触动很大，这更利于服务客户，同时，自己也能以法人身份与体检机构等合作。在山西，大家人寿的独代专属代理店已有6家。在大家人寿山西分公司总经理任翔洲看来，专属代理店促进寿险营销三个转变：第一，从被动接受管理向自主经营转变，自驱能力得到提升。第二，从短期行为向长期主义转变，展业和服务理念革新。独代对门店都有长期经营计划，他们服务的品质和稳定性更强。第三，从“一张嘴、一张纸”向多场景经营转变，客户认可程度提升。大家人寿个险业务中心副总经理刘勇刚表示，门店经营也有很高要求，既对独代能力提出要求，也要解决“有场所无场景”的问题，需要保险公司持续的专业和资源赋能。独代业务稳步发展布局专属代理店，是大家人寿探索独代模式的第三个阶段。其第一阶段是，通过扁平化的分账方式吸引优秀人才成为独立代理人。第二阶段，通过专业资格培训和认证体系，提升独立代理人的专业性。近年寿险业深度转型，独立代理人模式的探索始自2020年。当年，原银保监会下发《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》。独立个人保险代理人，指的是与保险公司直接签订委托代理合同，自主独立开展保险销售的保险销售从业人员。业内认为，独代模式打破了传统保险营销的金字塔式层级关系，赋予一线代理人更大的自主权和更高的收入空间。通过四年多独代模式实践，大家人寿从零开始的个险业务逐步跻身行业中上游。数据显示，2024年，大家人寿独立代理人月人均产能9万元，同比增长42%；举绩人员月均收入1.9万元，同比提升37%，远超行业平均水平。独立代理人人数每年保持正增长，核心绩优群体逐年稳步扩大。2024年，大家人寿个险渠道新单期交保费16.65亿元，近五年复合增长率85%。将探索社区网格化门店目前，大家人寿在全国12个省市设立了50多家专属代理店。刘勇刚介绍，大家人寿第一家专属代理店2021年8月在深圳注册成功，三年多来，其在专属代理店的经营上积累了经验，并对管理制度、管理体系做了系统性规范。数据显示，2024年大家人寿保险专属代理店店均新单期交保费达到传统代理人的10余倍，13个月保费继续率96.7%，且保持客户零投诉记录。“我们认为，专属代理店无论从产能、品质还是服务质效等方面，都具备了推广加速布局的条件。”刘勇刚介绍，大家人寿对社区化门店正在规划中。大家人寿将进一步探索城市社区网格化保险专属代理店模式，打造以个人独资或个体工商户为组织形式的社区网格化个人门店，建立以本地化服务和长期客户关系为核心优势的新模式。以“坐商”模式重塑服务生态，推动独立代理人从“保险推销员”向“社区保险管家”转型。刘勇刚表示，借鉴美国、日本寿险业经验，代理店以长期客户关系为核心，未来将深化“养老+医疗”组合方案，构建社区服务生态。这也符合普惠金融方向，代理店可就近为周边低收入城市家庭定制健康险，或为小微企业主设计财富管理方案，助力金融资源公平配置。（券商中国）
大家人寿寿险公司独立代理人
券商中国03-26 10:24
央行将开展4500亿元MLF操作！特朗普：征收“二级关税”｜盘前重要消息还有这些

重要的消息有哪些1.《保障中小企业款项支付条例》已经2024年10月18日国务院第43次常务会议修订通过，现予公布，自2025年6月1日起施行；《实施〈中华人民共和国反外国制裁法〉的规定》已经2025年3月21日国务院第55次常务会议通过，现予公布，自公布之日起施行。2.财政部发布2024年中国财政政策执行情况报告。报告提到，2025年财政政策要更加积极，持续用力、更加给力，具体体现在五个方面：一是提高财政赤字率，加大支出强度、加快支出进度。二是安排更大规模政府债券，为稳增长、调结构提供更多支撑。三是大力优化支出结构、强化精准投放，更加注重惠民生、促消费、增后劲。四是持续用力防范化解重点领域风险，促进财政平稳运行、可持续发展。五是进一步增加对地方转移支付，增强地方财力、兜牢“三保”底线。3.人力资源社会保障部近日下发关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知，在原有小微企业基础上，将小微企业主、个体工商户等个人纳入稳岗扩岗专项贷款支持范围；同时提高授信额度，将小微企业最高授信由3000万元提高至5000万元，对个人最高授信1000万元。4.海关总署有关负责人就芬太尼类物质报关出口有关问题答记者问。海关总署有关负责人表示：《麻醉药品品种目录》（2013年版）里面列管的阿芬太尼、芬太尼、瑞芬太尼、舒芬太尼等具有药品属性的芬太尼按照麻醉药品管理。根据《中华人民共和国药品管理法》，进口、出口麻醉药品和国家规定范围内的精神药品，应当持有国家药品监督管理部门颁发的进口许可证、出口许可证。5.近日，国家军民融合产业投资基金二期有限责任公司成立，法定代表人为曲克波，注册资本596亿元，经营范围包括以私募基金从事股权投资、投资管理、资产管理等活动。股权穿透显示，该公司由中华人民共和国财政部、中国航空工业集团有限公司等共同持股。6.央行公告，自本月起中期借贷便利（MLF）将采用固定数量、利率招标、多重价位中标方式开展操作。2025年3月25日（周二），中国人民银行将开展4500亿元MLF操作，期限为1年期。7.3月24日，中央反腐败协调小组国际追逃追赃和跨境腐败治理工作办公室召开会议，启动“天网2025”行动。国家监委牵头开展职务犯罪境外追赃挽损专项行动；公安部开展“猎狐”专项行动；中国人民银行会同公安部开展预防、打击利用离岸公司和地下钱庄向境外转移赃款专项行动；中央组织部会同公安部、国家移民管理局抓好“裸官”任职岗位管理、公职人员因私出国（境）违规问题治理等工作。8.财政部发布1—2月财政收支数据。1—2月全国一般公共预算收入43856亿元，同比下降1.6%。主体税种有升有降。在税收收入中，今年前2个月证券交易印花税238亿元，增长58.9%，主要是股票成交额同比增加带动。9.亚洲首批个股杠杆及反向产品在港交所上市，一共9只产品分别挂钩5只热门美股，包括科技股英伟达、特斯拉，加密货币股Coinbase、MicroStrategy，还有知名的伯克希尔。10.国家新闻出版署公开征求《全民阅读促进条例（征求意见稿）》意见。支持数字阅读发展，加强数字内容资源建设，改善数字内容消费服务方式，适应公众阅读行为和阅读习惯的数字化转型，提升公众数字阅读消费满意度。国家鼓励和支持与提高公民阅读水平相适应的阅读消费以及相关文化产业的高质量发展。11.据央视新闻消息，当地时间24日，美国总统特朗普在其社交平台“真实社交”上发文表示，美国将对委内瑞拉的石油或天然气产品征收“二级关税”（SecondaryTariff），任何从委内瑞拉购买石油或天然气的国家都将在与美国的贸易中支付25%的关税。特朗普还表示，相关规则将于4月2日生效。12.3月24日，商务部部长王文涛会见美国苹果公司首席执行官库克。双方就苹果公司在华业务发展、中美经贸关系等议题进行了交流。13.据媒体报道，京东已切入具身智能领域，侧重家用场景，现已成立相关业务部门。14.广东省人民政府办公厅印发广东省交通运输高质量发展三年行动方案（2025—2027年）。方案提出，进一步深化港口改革，稳妥有序推进全省港口资源整合工作。打造低空交通运输示范城市。此外，方案提出，推进广州南沙城市出行自动驾驶先导应用试点工作，探索自动驾驶、无人车、无人机等新装备在交通物流领域的应用。15.据网络平台数据，《哪吒之魔童闹海》海外票房突破3亿元，全球票房（含预售及海外）超153.47亿元人民币，暂列全球票房榜第5名。这些公司新闻不能错过1.比亚迪披露年报，公司2024年实现营业收入7771.02亿元，同比增长29.02%；净利润402.54亿元，同比增长34%；基本每股收益13.84元。公司拟每10股派发现金红利39.74元（含税），现金红利总额约为人民币120.77亿元。比亚迪还公告，拟使用不超600亿元自有闲置资金进行委托理财。2.4连板东珠生态公告，公司仅参股迪洛斯10%股权，对迪洛斯不构成控股关系，且公司与其暂无实质业务合作。3.海洋王公告，经核实，公司目前无“深海科技”相关业务和产品，与“深海科技”概念无关。4.泰豪科技公告，拟购买江西泰豪军工集团有限公司股权，股票停牌。5.大丰实业公告，公司与智元机器人签订《战略合作协议》。6.山鹰国际公告，公司实际控制人3月24日增持0.5%公司股份，增持金额为4653.24万元。7.2连板尤夫股份公告，公司拒海水聚酯工业丝产品可以应用于船舶、海洋钻井、海上风电系泊缆绳，销售收入占比较低。8.华盛锂电公告，拟5000万元—1亿元回购公司股份，本次回购股份将用于员工持股计划或股权激励计划，回购价格不超过32元/股（含）。9.卫星化学公告，2024年净利润同比增长26.77%，拟10派5元。10.云天化公告，2024年净利润同比增长17.93%，拟10派14元。11.亿纬锂能公告，公司子公司湖北亿纬动力有限公司收到长安汽车关于HEV电池总成等零部件的供应商定点通知。12.亚星锚链公告，公司的主营业务为船用锚链和海洋石油平台系泊链产品的生产与销售。截至目前，公司生产经营正常，暂时对业绩无影响。对未来产品销量的影响也存在不确定性。13.瑞鹄模具公告，公司拟发行可转债募资不超8.8亿元，用于新能源汽车一体压铸车身智能制造等项目。14.怡达股份公告，公司环氧丙烷产品虽实现生产和销售，但未能实现盈利。15.永鼎股份公告，控股子公司东部超导科技（苏州）有限公司拟增资扩股并引入外部投资者。16.东晶电子公告，公司股票2025年3月25日开市起停牌一天，3月26日复牌起被实施退市风险警示，股票简称由“东晶电子”变更为“*ST东晶”，交易价格的日涨跌幅比例限制为5%。17.3月24日，京东外卖对外宣布，上线40天，日订单量已突破100万。18.苹果CEO库克宣布，在中国启动新一期清洁能源基金。19.3月24日，记者从业内获悉，智元机器人近期已完成新一轮融资，腾讯领投，此次是腾讯投资在具身智能领域首次出手，本次有多家产业方及老股东跟投，包括龙旗科技、卧龙电气、华发集团、蓝驰创投等。20.广东小鹏汽车科技有限公司近日将企业名称变更成广东小鹏汽车科技集团有限公司。天眼查信息显示，上述公司成立于2019年6月，法定代表人为何小鹏，注册资本400亿元人民币。该公司对外投资了包括小鹏汽车上市主体广州橙行智动汽车科技有限公司、广东小鹏汽车产业控股有限公司在内的多家公司。券商今天关注什么东兴证券：回归基本面，重视海洋经济东兴证券策略周报称，以基本面为出发点，配置高股息红利公司，可能是短期跑赢指数的一个方向。同时，针对人工智能和机器人等前期主流板块，并不悲观，更多是市场节奏和市场拥挤度问题，需要更加关注产业进度，市场的投资机会仍然较为丰富，随着人工智能下游应用爆发，随着机器人量产进度加速，行情的韧性也会得到体现。短期可以重点关注海洋经济，同时，重点关注军工、消费等政策预期明确的行业。东吴证券：关注“涨价”方向东吴证券研报称，3月下旬—4月，随财报密集披露和科技主线短期资金面超涨，市场风格从交易“预期”逐渐回归交易“现实”，景气分支业绩能见度高，更易跑出超额，关注“涨价”分支，以及供需紧平衡之下有望价增的方向。银河证券：小米智能眼镜发布，AI眼镜新品不断3月24日，小米正式发布全新一代智能音频眼镜一—MIJIA智能音频眼镜2。银河证券指出，看好AI眼镜的快速渗透和AR+AI眼镜的融合，建议关注AR眼镜、AI眼镜产业链公司。招商证券：4月份推荐围绕这些领域布局招商证券研报表示，展望4月份，市场处于一季报集中披露期以及前期系列政策实施落地期，预计一季报业绩增速较高或有改善，以及政策持续催化的领域有望获得更好表现，推荐围绕扩大内需的消费、涨价的顺周期品类和业绩相对稳健的新质生产力领域布局。（证券时报）
央行特朗普关税
证券时报03-25 08:11
提高至5000万元！人社部发布通知

人力资源社会保障部近日下发关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知，在原有小微企业基础上，将小微企业主、个体工商户等个人纳入稳岗扩岗专项贷款支持范围；同时提高授信额度，将小微企业最高授信由3000万元提高至5000万元，对个人最高授信1000万元。近年来，人力资源社会保障部会同中国银行分支机构实施稳岗扩岗专项贷款，已取得良好效果。为更好发挥金融对稳就业、扩就业的支持与引导作用，人力资源社会保障部下发此次通知，进一步加大金融助企稳岗扩岗力度。通知降低了稳岗扩岗专项贷款申请门槛，将贷款申请条件由用工人数不减少，放宽到用工人数减少水平低于上年度城镇调查失业率控制目标；降低了利率水平，明确贷款利率最高不超过4%，最低可至2.9%。此外，通知提出探索通过“创业担保贷款+稳岗扩岗专项贷款”合并办理的组合贷款方式，进一步提升贷款便利度。截至2024年9月底，全国登记在册个体工商户达1.25亿户。专家表示，人力资源社会保障部的相关举措，将帮助更多小微企业降低成本、减轻经营负担，推动培育更多创业企业、个体工商户等经营主体，从而更好带动就业。通知还要求各地人社部门持续深化政银合作，积极拓展稳岗扩岗专项贷款合作银行范围，探索开发数字化、线上化稳岗扩岗专项贷款产品。来源：新华社（证券时报）
人力资源社会保障部小微企业小微企业主
证券时报03-24 22:16
刚刚，利好来了！

来源：新华社中国政府网最高可贷5000万元！金融助企稳岗扩岗力度加大记者24日获悉，人力资源社会保障部近日下发关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知，在原有小微企业基础上，将小微企业主、个体工商户等个人纳入稳岗扩岗专项贷款支持范围；同时提高授信额度，将小微企业最高授信由3000万元提高至5000万元，对个人最高授信1000万元。近年来，人力资源社会保障部会同中国银行分支机构实施稳岗扩岗专项贷款，已取得良好效果。为更好发挥金融对稳就业、扩就业的支持与引导作用，人力资源社会保障部下发此次通知，进一步加大金融助企稳岗扩岗力度。通知降低了稳岗扩岗专项贷款申请门槛，将贷款申请条件由用工人数不减少，放宽到用工人数减少水平低于上年度城镇调查失业率控制目标；降低了利率水平，明确贷款利率最高不超过4%，最低可至2.9%。此外，通知提出探索通过“创业担保贷款+稳岗扩岗专项贷款”合并办理的组合贷款方式，进一步提升贷款便利度。截至2024年9月底，全国登记在册个体工商户达1.25亿户。专家表示，人力资源社会保障部的相关举措，将帮助更多小微企业降低成本、减轻经营负担，推动培育更多创业企业、个体工商户等经营主体，从而更好带动就业。通知还要求各地人社部门持续深化政银合作，积极拓展稳岗扩岗专项贷款合作银行范围，探索开发数字化、线上化稳岗扩岗专项贷款产品。文件原文人力资源社会保障部办公厅关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知人社厅函〔2025〕25号各省、自治区、直辖市及新疆生产建设兵团人力资源社会保障厅（局）：发挥金融助力企业稳定和扩大就业岗位支持作用，是促进高质量充分就业的重要举措。近年来，各地按照《人力资源社会保障部办公厅关于与中国银行股份有限公司合作开展金融助企稳岗扩岗有关事项的通知》（人社厅函〔2022〕164号）要求，会同中国银行分支机构实施稳岗扩岗专项贷款，取得了良好效果。为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，更好发挥金融对稳就业、扩就业的支持与引导作用，决定进一步加大金融助企稳岗扩岗力度。现将有关事项通知如下：一、降低申请门槛。将小微企业申请稳岗扩岗专项贷款的稳岗扩岗控制标准调整为：在申请贷款前1年内用工人数未减少或用工人数减少水平低于上年度城镇调查失业率控制目标，企业成立年限、用工人数、工资支付和社保缴纳情况等其他标准仍按原要求执行。二、扩大对象范围。将稳岗扩岗专项贷款支持对象由小微企业扩大至小微企业主和个体工商户等个人。符合以下标准的个人可申请稳岗扩岗专项贷款：1.具有合法经营实体、实际开展经营满6个月；2.经营实体没有未偿还的稳岗扩岗专项贷款；3.经营实体有用工的，在申请贷款前1年内用工人数未减少或用工人数减少水平低于上年度城镇调查失业率控制目标，且无拖欠员工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用记录；4.申请人按时足额缴纳社会保险费，个人信用良好，经营稳定守信，具备还款能力。三、提高授信额度。将符合条件的小微企业最高可申请的稳岗扩岗专项贷款单户授信额度由3000万元提高至5000万元。对符合条件的个人稳岗扩岗专项贷款，给予单户授信额度最高1000万元。四、降低利率水平。在符合风险定价原则和监管合规要求的前提下，原则上贷款利率最高不超过4%、最低可至2.9%。五、创新服务模式。鼓励各地探索建立稳岗扩岗专项贷款与创业担保贷款联动机制，对符合创业担保贷款申请条件的借款人，超出创业担保贷款额度上限部分的融资需求，可通过“创业担保贷款+稳岗扩岗专项贷款”的组合贷款方式给予支持。优化“创业担保贷款+”业务流程，对创业担保贷款审核通过的可合并办理稳岗扩岗专项贷款，进一步提升贷款便利度。六、做好工作衔接。本通知印发前已生效的稳岗扩岗贷款合同，仍按原合同约定执行。贷款流程、贷后管理以及本通知未明确规定的，仍按照《人力资源社会保障部办公厅关于与中国银行股份有限公司合作开展金融助企稳岗扩岗有关事项的通知》（人社厅函〔2022〕164号）相关规定执行。各地人力资源社会保障部门要持续深化政银合作，积极拓展稳岗扩岗专项贷款合作银行范围，探索开发数字化、线上化稳岗扩岗专项贷款产品。要与合作银行加强沟通协调，共同解决工作落实中的堵点难点，完善稳岗扩岗优质企业、个体工商户名单推荐机制，推动稳岗扩岗专项贷款扩面增量。要会同合作银行按季度调度上报吸纳带动就业核实情况、发放贷款笔数金额和贷款余额、稳定和扩大就业岗位数量等信息。工作中出现的新情况、新问题，请及时报告。人力资源社会保障部办公厅2025年3月6日突然停牌！又一A股宣布（中国基金报）
小微企业小微企业主个体工商户
中国基金报03-24 21:02
最高可贷5000万元金融助企稳岗扩岗力度加大

人民财讯3月24日电，记者24日获悉，人力资源社会保障部近日下发关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知，在原有小微企业基础上，将小微企业主、个体工商户等个人纳入稳岗扩岗专项贷款支持范围；同时提高授信额度，将小微企业最高授信由3000万元提高至5000万元，对个人最高授信1000万元。近年来，人力资源社会保障部会同中国银行分支机构实施稳岗扩岗专项贷款，已取得良好效果。为更好发挥金融对稳就业、扩就业的支持与引导作用，人力资源社会保障部下发此次通知，进一步加大金融助企稳岗扩岗力度。（新华社）
人力资源社会保障部稳岗扩岗专项贷款小微企业
新华社03-24 16:00
房地产贷款增速回升！刚刚，央行公布最新数据！

2月14日，央行发布2024年四季度金融机构贷款投向统计报告。中国人民银行统计，2024年四季度末，金融机构人民币各项贷款余额255.68万亿元，同比增长7.6%，全年人民币贷款增加18.09万亿元。一、企事业单位贷款稳步增长2024年四季度末，本外币企事业单位贷款余额171.01万亿元，同比增长8.9%，全年增加13.96万亿元。分期限看，短期贷款及票据融资余额57.81万亿元，同比增长7.3%，全年增加3.92万亿元。中长期贷款余额109.72万亿元，同比增长10%，全年增加9.94万亿元。分用途看，固定资产贷款余额72.49万亿元，同比增长10%，全年增加6.56万亿元。经营性贷款余额69.33万亿元，同比增长7.7%，全年增加4.96万亿元。二、工业、服务业和基础设施相关行业中长期贷款保持较高增速2024年四季度末，本外币工业中长期贷款余额24.58万亿元，同比增长12.6%，增速比各项贷款高5.4个百分点，全年增加2.8万亿元。其中，重工业中长期贷款余额20.96万亿元，同比增长12.6%；轻工业中长期贷款余额3.61万亿元，同比增长12.8%。2024年四季度末，本外币服务业中长期贷款余额67.59万亿元，同比增长8.2%，增速比各项贷款高1个百分点，全年增加5.03万亿元。不含房地产业的服务业中长期贷款余额同比增长8.5%；房地产业中长期贷款余额同比增长7.1%，增速比上年末高2.8个百分点。2024年四季度末，本外币基础设施相关行业中长期贷款余额40.92万亿元，同比增长8.9%，增速比各项贷款高1.7个百分点，全年增加3.39万亿元。三、普惠金融各领域贷款总体增长较快2024年四季度末，人民币普惠小微贷款1余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个百分点，全年增加4.2万亿元。农户经营贷款余额10.38万亿元，同比增长12.3%。助学贷款余额2811亿元，同比增长28.7%。全国脱贫人口贷款余额1.25万亿元，同比增长8.4%。四、绿色贷款保持高速增长2024年四季度末，本外币绿色贷款余额36.6万亿元，同比增长21.7%，增速比各项贷款高14.5个百分点，全年增加6.52万亿元。其中，投向具有直接和间接碳减排效益项目2的贷款分别为12.25和12.44万亿元，合计占绿色贷款的67.5%。分用途看，基础设施绿色升级产业、清洁能源产业和节能环保产业贷款余额分别为15.68、9.89和5.04万亿元，同比分别增长19.8%、25.6%和19.6%，全年分别增加2.6万亿元、2.02万亿元和8244亿元。分行业看，电力、热力、燃气及水生产和供应业绿色贷款余额8.85万亿元，同比增长20.9%，全年增加1.52万亿元；交通运输、仓储和邮政业绿色贷款余额5.92万亿元，同比增长11.5%，全年增加6145亿元。五、涉农贷款持续增长2024年四季度末，本外币涉农贷款3余额51.36万亿元，同比增长9.8%，增速比各项贷款高2.7个百分点，全年增加4.65万亿元。2024年四季度末，农村贷款余额36.94万亿元，同比增长10%，全年增加3.38万亿元。农户贷款余额18.23万亿元，同比增长8.2%，全年增加1.38万亿元。农业贷款余额6.36万亿元，同比增长9.8%，全年增加5753亿元。六、房地产贷款增速回升2024年四季度末，人民币房地产开发贷款余额13.56万亿元，同比增长3.2%，增速4比上年末高1.7个百分点，全年增加4125亿元。个人住房贷款余额37.68万亿元，同比下降1.3%，增速比上年末高0.3个百分点。2024年四季度末，人民币房地产贷款余额52.8万亿元，同比下降0.2%，增速比上年末高0.8个百分点。七、贷款支持科创企业力度较大2024年四季度末，获得贷款支持的科技型中小企业26.25万家，获贷率546.9%，比去年同期6高2.1个百分点。科技型中小企业本外币贷款余额3.27万亿元，同比增长21.2%，增速比各项贷款高14个百分点。获得贷款支持的高新技术企业25.81万家，获贷率为55.7%，比去年同期高1.9个百分点。高新技术企业本外币贷款余额15.63万亿元，同比增长7.5%，增速比各项贷款高0.3个百分点。八、住户消费贷款保持增长2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，经营性贷款余额24.14万亿元，同比增长9%，全年增加1.98万亿元。不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。注1：自2024年10月起，将普惠小微贷款统计口径调整为单户授信小于1000万元的小微企业贷款、单户授信小于1000万元的个体工商户和小微企业主经营性贷款。本报告数据均为可比口径数据。注2：即国际公认的气候减缓类项目。其中，直接减排项目具有显著的直接碳减排效益，国际国内对其减碳特性具有较高共识；间接减排项目本身无直接碳减排贡献，但通过支持其它项目实现碳减排目标或为其它项目提供技术服务间接实现碳减排。注3：自2024年6月起，调整农村区域统计口径，将县城城区从农村区域中扣除。本表（本报告）数据均为可比口径数据。注4：房地产开发贷款及房地产贷款增速均已做可比口径调整。注5：获贷率为获贷企业户数与名录内企业总户数之比。注6：根据当前所使用名单计算的可比数据。来源：央行网站
证券时报·e公司02-14 16:36
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证券时报·e公司e公司2024-11-12 09:05
央视财经：企查查用“软”服务提升制造业“硬”实力

生产性服务业，是为生产、商务活动提供服务的产业，具有附加值高、创新性强的特点。党的二十届三中全会审议通过的《关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》对完善发展服务业体制机制作出部署，提出“聚焦重点环节分领域推进生产性服务业高质量发展”。生产性服务业是现代化产业体系的重要组成部分。近年来，全国各地区积极推进“先进制造业与现代服务业融合发展”试点工作，致力于促进“两业融合”相互赋能与协同发展。在此过程中，各类生产性服务业得到了大力发展，其中以企查查为典型的生产性服务工具，已广泛渗透至制造业产业链及供应链管理的各个环节。在此背景下，央视《经济半小时》记者走进企查查总部数据中心，调研企查查如何使用数据要素推动制造业转型升级，实现先进制造业的高质量发展。商业“小习惯”，带动“两业融合”协同发展在国内做生意的朋友都知道，现在商业合作前一般会打开“企查查”等平台，判断一下合作方的综合实力与过往信用。而这一简单的商业“小习惯”，却成为我国“两业融合”协同发展的“大趋势”。打开企查查平台，就能查询任意一条产业链上下游内的所有企业规模大小、科创实力、知识产权、股东信息、司法风险、舆情动态等300多个维度的企业真实信息，在商业合作、供应链管理、产业链招商等场景中有广泛应用。成立于2014年的企查查，是国内企业数据查询的首创者，也是我国首个将企业信息进行规模化搜集并通过移动端进行普惠式分发的平台。目前，企查查覆盖国内国际超5.5亿家市场主体，总用户量已突破6亿，2024年初，被工信部评为大数据产业发展示范项目。尤其值得一提的是，近年来，企查查陆续推出【产业链查询】、【准入风险排查】、【交叉重叠排除】、【黑名单排查】、【供应商巡检】、【历史投标分析】、【围串标不良记录排查】等一系列数字化模型产品，在原有信息查询的基础上，更加细致地深入到制造业产业链方方面面，让企业数据要素真正发挥其应有的价值。企查查创始人陈德强表示，从产业链规划的角度审视，企查查当前已覆盖国内3.5亿家社会实体的动态信息及企业成长历程中的历史数据，为每家企业提供了一个较为清晰的发展画像。其范畴广泛，囊括了8000个细分行业、6000个市场范畴，以及数百条产业链上下游环节。此外，企查查还研发出了便于用户使用的“产业链”一键查询功能。以往，政府或企业在编制行业报告时，需耗费一定时间周期进行采编与撰写，而现在通过企查查，可以即时查询产业链数据，且这些数据是实时更新的。这对于政府的产业链规划、产业链招商工作以及供应链安全管理均具有重要助益。6亿用户，应用场景渗透至制造类企业研发、销售、供应链管理方方面面陈德强认为，从制造类企业发展角度来看，目前，企查查已积累超过6亿用户群体，基本上所有企业主、商务销售、采购与供应链管理、法务内控人员、研发人员都会使用企查查等平台了解合作伙伴、开拓商机、监控企业风险、查知识产权等，这已经成为一个潜移默化的办公习惯。此外，为加速推进我国实体企业的数字化转型进程，企查查特别构建了数据开放平台，至今已服务于50余万家企事业单位，累计数据调用量突破千亿次。自成立十年来，企查查致力于为各行各业提供全面的企业数据服务，涉及制造、商贸、能源化工等众多领域，总计接收并处理了数万条业务需求。针对各行业差异化的需求，企查查的技术团队与采购、财务、法务、合规、内控等核心业务部门展开协同办公，深入挖掘业务应用场景。通过与数百家制造业领军企业进行深入交流，企查查产品团队在供应商准入审核、交叉重叠关系分析、黑名单关联排查、合作监控预警、潜在利益冲突识别、企业画像精细化管理等多个业务场景中，积累了丰富的实践经验和数据算法模型。众多垂直业务需求被成功转化为即用型特色功能，以提供更加精准的企业服务。推动数据要素流通：赋能数十万家企业，API调用超1000亿次在全球新一轮科技革命和产业变革加速推进的趋势下，陈德强认为，数据已成为驱动经济社会发展的关键要素之一。对于制造业而言，通过数据分析挖掘潜在价值，可以更加准确地把握市场脉搏，预测行业发展趋势，从而为企业的战略决策提供科学依据。刘彪，苏州一家从事自动化设备生产的小微企业主，对他而言，了解客户的真实情况关乎企业的生死存亡。 “我们公司小，有些订单项目动辄几百万，一旦甲方资金出现问题，下一步就影响到我们再跟另外的客户合作，我们资金链就会产生很大影响。”曾经，刘彪他们需要多方打听，核实查证，才能了解到合作客户的一些信息。如今，像刘彪这样的小企业主在办公室动动手指就能清晰查询到对方的企业规模，法律风险乃至债务情况等一系列重要信息，这在过去是想都不敢想的事。对于动辄上亿资金交易的大型制造业公司，这类信息查询服务更是不可或缺。协鑫集团，一家集风光储氢、清洁能源、硅材料、集成电路核心材料等关联产业于一身的大型集团公司。对于协鑫来说，规模领域庞大，保障供应链安全尤为重要。在协鑫集团供应链管理中心，供应链负责人樊磊表示：“目前我们在库注册供应商有2万多家，能进入到协鑫合格供应商库的也有2000多家，以往我们是按季度进行人工核查，今年开始我们接入了企查查数据，搭建协鑫自己内部的“新质链”系统，现在能够做到动态实时的监控供应商风险变化。”记者了解到，企查查目前已推出开放平台，为国内制造业企业数字化转型、数据要素获取提供丰富的API、SDK、联合建模等服务，全方位释放数据要素价值。截至今年，企查查已赋能数十万家企事业单位，累计完成超1000亿次API请求，其中某汽车企业集团与企查查合作建设供应商准入排查、智能风控与定期年检平台，实现年均排查供应链内企业5000+，年均节约8000+小时，平均核查效率增长2000%。“数据”跑在前，“模型”跟在后。每一个“模型”都依托于人工智能、大数据、云计算等技术的支持。目前，企查查大量底层技术能力已经通过开放平台对外释放，超数十万商家机构接入企查查数据，通过调用API接口，服务中国先进制造业高质量发展。“企查查致力于构建一个开放共享的企业信息生态系统，我们希望通过我们的努力，能够帮助更多制造型企业插上数字化翅膀，实现弯道超车。”陈德强说。
企查查经济制造业
2024-11-06 15:48
第九届金蝶云会计节顺利落幕，引领AI时代会计转型成长

越来越多的迹象表明,数字化转型正在进入深水期。对于企业而言,数字化转型正在经历信息化、数字化、智能化和数治化四个阶段。所谓“数治化”,就是用数据治理企业。“以数治企”是经过疫情时代验证的、企业应对不确定性的必要转型路经,代表着数字化转型的最高阶段,领先的企业已在探索以数据驱动来治理企业。作为全球知名的企业管理云SaaS公司,金蝶对此有着深刻的认知。金蝶认为,只有拥有数字能力的企业才能实现韧性成长。对小微企业来说,数字化转型已不是“选择题”,而是关乎其长远发展的“必修课”,小微企业的数字化转型既是机会也是使命。不久前,以“经营有道,合规有方”为主题的第九届金蝶云会计节顺利落幕。来自全国各地的业界领袖、行业专家及会计菁英等齐聚一堂,共同探讨AI时代下财会人员的数字化转型与小微企业高质量发展路径。合规有方,夯实企业高质量发展财务管理作为掌握企业重要资源与数据的核心领域,成为企业管理转型的先行者和突破口。随着金税系统不断升级,监管覆盖面越来越广,合规竞争力成为企业不可或缺的软实力。小微企业亟需提高经营安全合规水平及意识,打好数智化基础以应对危机与挑战。在业财税一体化的大趋势下,如何加强企业合规管理,夯实高质量发展的基石?如何将数字化、智能化融入合规经营与管理?如何以财务数字化转型加快企业整体转型?这些问题不仅是新时代会计人员深入思考的课题,也是金蝶所关注的新方向。在第九届金蝶云会计节活动中,金蝶集团总裁章勇表示:AI时代,作为国产软件的领军者,金蝶提出“AI优先”战略,率先推出新一代企业级AI平台及业界首个财务大模型,打造国内领先的超级智能AI管理助手。金蝶竭诚帮助更多的会计人员提升专业素养和综合能力,助力小微企业构建合规、高效的数字化经营与管理,实现可持续增长和高质量发展,全力拥抱AI时代。金蝶集团总裁章勇金蝶中国副总裁、小微企业事业部总裁马鋆辉指出,“随着国家监管的覆盖面越来越广,从票、税、财务到经营、安全无微不至,企业一定要思考如何符合国家各项法律法规的规定,做好合规经营、依法纳税,构建良好的社会声誉,这是摆在我们面前必须思考和落地的问题。”金蝶中国副总裁、小微企业事业部总裁马鋆辉毋庸置疑,合规成为这个时代的重大命题。本届云会计节与会嘉宾的共识是,首先要在思想层面有所调整,税务工作不能固守原来避税节税的观念,实际上合规才是最有效、最具成本性的节税方法,只有在税务合规的情况下,才能够达到企业税收成本的最优化。其次,财会人员需要从财务的专业视角帮助业务增长,并思考如何帮助企业创富、守富、传富。归结到底,是要实现深度的业财融合:让业务人员更懂财务,让财会人员更懂业务。惟其如此,才能避免财会人员与业务人员产生冲突,才能实现合规和业务增长相互协同。实际上,这也是金蝶云会计节所一直倡导的。从2017年至今,金蝶已连续举办了九届云会计节,旨在构建一个汇聚会计菁英的学习交流圈层,致力于促进会计人员持续提升自身专业素养和综合能力,以更好地支持企业的成长与发展。金蝶竭诚帮助更多的企业财会人员,从核算会计转型为管理会计,用AI赋能企业管理,创造更大的个体价值与企业价值。经营有道,引领小微企业数字化转型所谓经营有道,指的是企业的经营要以客户为中心。金蝶深知,所取得的每一点进步、每一步发展都离不开客户的信任与支持。一直以来,金蝶都致力于助力更多企业实现数治化变革和高质量发展。当前,大多数小微企业业务与财务系统分离,各环节数据无法打通,企业管理成本高、经营抗风险能力低。对于小微企业而言,如何通过数字化突破发展瓶颈?如何构建长效竞争力?如何实现韧性成长与高质量发展?马鋆辉表示:“小微企业数字化转型要做好两件事:一个是在线化,让管理、业务、经营在线化,可以实时与客户建立链接,可以实时响应客户需求,改进业务流程和运营体系;一个是数据驱动,真正实现业财一体地分析,才能有效帮助企业实现合规、避险、增效、降本等多重价值。”他在第九届金蝶云会计节活动现场重点介绍了金蝶云·星辰产品。金蝶云·星辰围绕“智慧经营+数据化管理”,基于新一代企业级AI平台金蝶云·苍穹及超级智能的AI管理助手Cosmic,以AI助力小微企业构建合规高效的数字化经营与管理。他认为金蝶云·星辰的数智能力,可以解决小微企业高质量发展的六大难题:货不好卖、款不好收、数不好用、账不好算、税交不准、安全不保。这和很多小微企业主使用金蝶云·星辰后的体验一致:公司实现了信息共享(多门店、多部门、多角色共享),沟通顺畅(零售-批发-仓库-采购全链路畅通),业财一体(降低财务工作量、提高核算效率),实时决策(多维度数据分析、提供决策依据),整体经营管理效率大幅提升。从财务软件到ERP系统,到财务云服务,再到AI加持下的财务管理助手等,三十年来,金蝶参与和书写了技术浪潮下财务工具和理念的变迁史,陪伴了几代财务人共同成长,见证了财会行业的升级。金蝶认为,在数字化和智能化的浪潮下,发展新质生产力,需要重新构建企业数字化业务能力,财务管理也正迎来前所未有的变革与机遇。未来,金蝶云·星辰将继续深耕小微企业市场,不断优化产品功能和服务体验,携手财会人员和小微企业在AI大潮中共同开启智能未来,值得期待!（　）
综合
　2024-07-10 20:12
29万亿普惠信贷面临新形势 “两增两控”迎来调整丨普惠金融一线调研

普惠金融是国际性难题，难在“政府有形之手”与“市场无形之手”协同发力。过去十年，在有为政府和有效市场的双轮驱动下，中国普惠金融收到明显成效。步入新发展阶段，普惠金融的核心命题，已从“有没有”转变为“好不好”“强不强”。近期，证券时报记者走进全国首批普惠金融试验区，实地探究各项创新实践的得失进退；与全国多地普惠金融一线监管部门人士、金融机构普惠部门人员交流，了解市场一线的运行逻辑；采访普惠金融领域专家学者，试图理清普惠金融这篇大文章的主要脉络，丈量现实和理想之间的距离，寻找一线实践中富于启迪性的解题思路。基于此，本报今日起将陆续推出普惠金融系列调研报道。普惠信贷政策迎来变化。以年均25%的增速快跑5年之后，我国普惠型小微贷款余额在2023年末达到29万亿元，利率逐年下降，普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度明显提升。如今，这项融合了政策性和商业性的业务，随着经济增速换挡，面临新形势和新现实。央行数据显示，2023年末我国普惠小微贷款余额增速同比下降了0.3个百分点。这是连续第三年增速下降，2020年增速最高的时候曾达到30.3%。增速虽已放缓，但是惯性还在。近年，银行在普惠金融业务上的授信竞争、存量内卷越演越烈，普惠小微贷款质量浮现隐忧。转变增长方式的信号已经出现。3月28日，国家金融监督管理总局明确了2024年普惠信贷的总体目标，为“保量、稳价、优结构”，基调相比之前出现若干变化。“应该回归现实，允许螺旋式上升。”一位国有大数据风控服务商高管对证券时报记者表示。增速回头今年1月24日，在国新办组织的新闻发布会上,中国人民银行行长潘功胜表示，将对普惠型小微企业贷款的认定标准从单户授信不超过1000万元提高到2000万元。这一普惠金融领域重大口径的变化，立即引发了相关业务部门的关注。“增速下降后，通过扩大计量口径，可以重拾增长态势，更好地完成增量扩面的目标。”一位银行普惠部门人士表示。这是较为常见的理解。但这只是一种猜测。中国人民银行某省分行人士对证券时报记者表示，央行扩大普惠型小微贷款计量口径，主要是考虑扩大普惠型小微优惠政策的覆盖范围。过去只有单户授信1000万元以下才能享受到相关政策，调整后授信2000万元以下的企业都可以纳入政策范围。他还表示，一些小微企业在发展壮大后，对资金有需求的，可以根据新口径继续享受普惠贷款相关支持政策。不管从哪个角度理解，央行普惠贷款口径的调整，都有加大政策支持力度和鼓励做大规模的意味。“口径提高后，普惠贷款还要不要继续下沉？”在记者的走访中，银行普惠部门人员或多或少有这样的困惑。据测算，在银行能拿到2000万元授信的企业，年营收通常要达到2亿元，如此规模的企业，不太会是一家传统意义上的小微企业。其实，早在监管部门制定普惠标准的时候，业界也出现过不同的声音。有人认为1000万元授信太高了，偏离了“小微”的定义，但也有人认为，上限应该定在2000万元，扩大受惠面。普惠金融发展多年后，标准问题再次引发讨论。但这次有所不同的是，如今普惠贷款体量已超过29万亿元，普惠小微授信户数超过6000万户，占全部经营主体的1/3；新发放贷款利率逐年降低至去年的4.78%。可以说，经过多年努力，小微企业融资难的问题已经被极大地缓解。上述大数据风控服务商高管认为，当前，融资难已不是太大的问题，融资贵、融资期限不匹配才是更需要解决的问题。央行将上限提升至2000万元，是在普惠贷款的获得感已经大幅提升的基础上，进一步提升小微企业贷款的满足感。近年，我国普惠小微企业贷款的获得率已有显著提升，尤其是金融机构较多的大中城市。以深圳为例，深圳民营经济活跃，截至2023年末，深圳普惠型小微企业贷款余额1.67万亿元，同比增长22.32%，近5年年均增长30.4%，贷款户数约123万户。而同期深圳商事主体约400万户，意味着有贷款余额的主体已经占商事主体总量的31%。但这一比例并非全国最高，最高的北京达到44.55%。一位银行普惠部门人士表示，其所在的地区普惠贷款已经连续多年高增长，商事主体的贷款需求开发已经比较饱和。“商事主体是一个很大的范围，如果加上筛选条件，比如员工有10人以上、经营超过一定年限、营业额超过一定数额，符合银行条件的可供开发企业数量将大大减少。”存量内卷3月初，记者在走访一家中小银行时注意到，该行普惠部门有一款当天新上线的贷款产品，一下午共收到74笔业务申请，在后台大约有50%被拒绝。拒绝理由主要是申请的次数过多，申请的机构过多，或查询征信的次数过多。在自动决策引擎看来，有这些行为的申请人涉嫌过度借贷。“我们甚至认为，向小微企业推送的融资产品有点过度了。”该银行普惠部门负责人感叹，近年，随着普惠贷款竞争的加剧，稍微优质一点的客户已经被多次开发，优质的首贷户越来越难寻。他举了一个例子。十几年前，他参加一个企业客户的年会，当时只有他一人作为银行代表获得邀请。后来，受邀银行代表逐渐增加，在银行数量增加到了5家之后，他所在的银行选择了退出。后来这家公司的经营果然出了问题。“我能算出某笔贷款需要承担的风险和客户的违约概率，但是算不出同行放贷的激进。”他说，“在一次内部分享会上，有客户形容贷款会‘上瘾’，这个说法给我造成了冲击。什么会上瘾？毒品会上瘾，香烟会上瘾。”他表示，虽然银行有风控手段，违约后企业自身也会尝到苦果，但是一些企业原本不必走到这个地步。银行家应该回归初心，良性竞争，和企业结成伙伴，共同成长。“过去是企业求银行授信，现在是我们银行希望企业尽快提款。”某国有银行一线城市分行普惠部门人员对证券时报记者表示。据他的观察，10年前，一些资质尚可的企业获得2~3家银行的授信属于正常范围。但是在近年，随着各家银行纷纷加大普惠贷款的推广力度，一些专精特新企业同时获得8~9家银行的授信都很常见。另一位银行普惠部门人士也表达了类似观点。他说，当银行竞逐客户、贷款利率逐渐走低的时候，客户会形成“贷款非常便宜”的错觉，认为不用就是损失，更容易盲目利用贷款扩大生产或者投资。贷款市场上竞争的加剧，背后是银行普惠业务连年高增长，与市场增量有限之间的矛盾。近年，大型银行普惠任务指标以每年20%的幅度增长，实现业务指标的背后，是大型银行下沉到县域市场、小微企业主、个体工商户，为了触达下沉客户的同时不下沉风险，这些银行倾向于做抵押类业务，被中小银行视为“掐尖”，客观上对经营本地市场的地方银行、农村金融机构形成挤出效应。“应该关注‘两增两控’带来的‘鞭打快牛’效应。”一位农商行普惠金融部门负责人说，为了完成任务，增长越快的银行第二年领到的任务越重，加剧了存量市场的“内卷”。从数据上看，大行普惠贷款的增速和规模均稳步提升，但细看普惠贷款结构性指标，不难发现隐忧：近年新增的贷款中存在高比例的抵押类贷款。背后折射的是银行过度依靠抵押为抓手，降低了对借款人本身的考察，一些银行甚至“见房即贷”，一定程度上违背了贷款审慎性原则。“如果只会做抵押，银行和当铺有什么区别？”一家民营银行科技支行人士对记者表示，小微信贷的基本原则是“对客户经营状态及还款能力进行充分调查”，银行以抵押物为抓手放贷，好处是让很多本不具备条件的人拿到了贷款，扩大了贷款可及性；但这是一把双刃剑，银行让不具备还款能力的人获得贷款，偏离了放贷的本原，可能带来新的风险。“银行如果一直回避风险而不是经营风险，永远不能真正培养出经营小微企业的能力。”他说。不良率虚与实小微企业是国民经济的毛细血管，是最先感知经济冷暖的群体，也是冬天里衣衫最单薄的群体。在记者的访谈中，不同类型的银行人士均感受到了过去一年普惠型小微企业的艰难，常见的困难包括：有的企业陷入三角债，以致无法及时归还银行贷款；有的企业因为上游客户账期拉长，不得不借新续旧；还有的企业面临外贸订单减少、业务收缩的窘境。今年1月25日，国家金融监督管理总局在国新办组织的新闻发布会上透露，据初步统计，2023年末，银行业金融机构不良贷款余额3.95万亿元；不良贷款率1.62%，同比出现下降。虽然相关部门未披露最新的普惠型小微贷款不良率，但从2022年的一次披露上可以管窥一豹：截至2022年4月末，银行业普惠型小微企业贷款不良余额4476.21亿元，不良率为2.18%，与年初持平。多位银行人士对证券时报记者评估，普惠型小微贷款的真实不良率可能被低估。东方资产发布的2023年度《中国金融不良资产市场调查报告》中，商业银行受访者普遍认为，2022年商业银行不良率的公开数据被小幅低估，预计2023年商业银行新增不良贷款规模将小幅增加，处置不良贷款的紧迫性更强，处置压力最大的银行类型是城市商业银行。过去10年，普惠型小微企业贷款不良率保持低位的秘诀之一在于“分母效应”。疫情期间，我国支持实体经济的政策靠前发力，普惠型小微贷款投放延续了高增长。2023年是走出疫情阴霾的第一年，相关政策得以延续，普惠型小微贷款同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。不断扩大的分母摊薄了普惠型小微贷款的不良率。不过，单纯观察某个时点的不良率指标，并不能很好地洞察小微贷款资产质量的变化。比如，银行通过加大不良贷款的核销力度，可调节不良率的表现。而不良资产的核销，有助于银行快速出清，提高资产质量，也有利于小微企业“重生”，从市场化的角度来说应予鼓励。上述大数据风控人士提醒，应警惕部分银行通过调整不良贷款五级分类标准、无还本续贷等手法掩盖不良资产的行为。此外，房地产市场降温后，小微企业主抵押物缩水的情况，对银行资产质量的影响也需要关注。在分母效应逐渐消退的情况下，如何避免普惠金融资产质量出现明显下滑，将是普惠金融高质量发展需要面对的挑战。政策迎来调整3月28日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，提出2024年普惠信贷的总体目标为“保量、稳价、优结构”。这份直接影响银行下达年度普惠业务任务的通知，相比往年，在基调上发生了边际性变化。首先，“两增”变成了“一增”，即“力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标”，未提贷款户数不低于年初水平的要求。其次，今年《通知》文件的主题，从过去的“小微贷款”变成了“普惠贷款”，将指导范围扩大至小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体。这是监管首次提出“普惠贷款”的概念，也将影响银行今年的信贷投放动作。不少人注意到，文件并未修改普惠型小微贷款的口径，这意味着各家银行的普惠型小微企业仍延续1000万元授信口径。记者从业内获悉，近期地方召开的关于普惠金融的会议上，领导没有像往年那样提出明确的增长幅度目标，只是强调保持量的增长，支持范围要扩大，这和过去“两增两控”要求相比，已经有很大的不同了。回顾过去，监管部门出台了一系列普惠小微企业贷款量化考核指标，围绕“增量”“扩面”和减费让利，政策越来越精细化。2011年~2014年，原银监会要求小微贷款增量不低于或高于上年同期、增速不低于上年全部贷款平均增速或各项贷款增速；2015年~2018年，取消对增量的要求，保留对增速的考核。2015年，为了解决首贷难的问题，监管在考核中引入户数指标。2018年，原银保监会提出“两增两控”目标，“两增”即小微企业贷款同比增速不低于各项贷款的同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”是合理控制小微企业贷款资产质量和贷款综合成本。2019年，“两增两控”要求出现微调，将“同比”改成了“同年初水平相比”，意味着年内每个月都要满足“两增两控”，以防止银行在年末季末突击冲数据。一些年份，相关部门会对当年普惠型小微业务提出具体的考核要求。比如，2019年政府工作报告要求，当年国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上；2020年，为缓解疫情影响，国务院常务会议提出，国有大型银行上半年普惠型小微企业贷款余额同比增速要力争不低于30%。随着近两年普惠贷款增速回调，相关政策也出现了边际调整的信号。2023年4月，原银保监会办公厅发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（42号文），在工作目标表述中，“两增两控”不再做硬性要求，而是要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，总体继续保持增量扩面态势，推动小微企业综合融资成本逐步降低。但是，在记者的调研中发现，42号文这一有“松绑”意味的指引，对各家银行的考核并没有产生实质性的影响。大多数银行本质上仍然执行要求更高的“两增两控”。“这就是层层加码。”一位熟悉银行普惠业务的前银行高管表示，总行为了完成考核任务，通常会要求下面多做一点，分行再将非强制要求变成强制要求。不管是中央政策还是总行要求，下面执行起来，常常倾向于一再加码。2024年普惠贷款考核指挥棒已经下达，执行中能否达到预期效果，还要看各家银行结合自身战略的任务分解。“应该不会那么卷了。”一位银行普惠部门人士表示乐观。在记者的调研与访谈中，多位银行普惠金融事业部人士认为，当前推动普惠金融高质量发展到了关键时刻，原因既有来自普惠金融自身实践中显露出的弊端，也有宏观环境发生重大变化的外部制约。根据国务院推进普惠金融高质量发展的实施意见，未来5年，我国高质量的普惠金融体系将基本建成。实施意见还特别提出，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。银行是普惠金融的主力军，上承接着中央政策的贯彻执行，下连接广大小微企业主体的金融需求。未来，如何完善银行内部机制，提升政策传导的有效性，构建敢贷、愿贷、会贷、能贷的长效机制，让普惠金融的政策性与商业银行的盈利性有机结合，写好普惠金融这篇大文章，本报将继续关注。（证券时报）
普惠金融调研信贷
证券时报2024-04-02 08:22

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